Обязательна ли покупка страховки
Законодательство позволяет банкам требовать застраховать имущество, предоставляемое в залог — как правило, это автомобиль или недвижимость. При отказе кредитно-финансовая организация вправе отклонить заявку.
Но на практике без страховки нельзя обойтись разве что в случае с ипотекой. Стоимость приобретенного жилья может исчисляться десятками миллионов рублей, поэтому банку важно быть уверенным, что ему удастся вернуть выданные деньги, если с залогом что-нибудь произойдет.
Во всех остальных случаях заемщики сами принимают решение о целесообразности покупки — принудить их нельзя. Однако при отказе они часто сталкиваются с повышением ставки: таким образом банки компенсируют возможные риски — например, то, что клиент потеряет работу и не сможет погасить долг.
Все страховки, наличие которых оказывает влияние, например, на величину ставки, указываются в договоре. Их цена включается в полную стоимость кредита, которая, согласно законодательству, должна быть указана на первой странице документа.
Любая другая страховка оформляется отдельным документом. Его можно просто не подписывать.
Какие страховки предлагают банки
Они достаточно разнообразны, а их список существенно различается в зависимости от кредитного продукта.
Страхование залога
В основном его предлагают при ипотеке. Полис помогает защитить интересы как клиента, так и банка: если дом или квартира пострадает, к примеру, от взрыва газа, то первый останется без жилья и с огромным долгом, а второй, вероятнее всего, не сможет вернуть выданные средства.
Выбрать страховую сумму можно самостоятельно, но она должна быть:
- не меньше размера задолженности на момент оформления;
- не больше реальной стоимости недвижимости.
Если объект пострадает, то страховщик погасит весь долг (включая начисленные проценты).
Иногда выплата оказывается крупнее — например, если была застрахована вся квартира, а ипотека была взята для покрытия только части ее стоимости. Тогда заемщик получит оставшуюся сумму и сможет использовать ее по своему усмотрению, в том числе приобрести новое жилье.
Условия могут различаться в зависимости от фирмы, но обязательно страхуется разрушение конструктивных элементов:
- перекрытий;
- стен;
- перегородок.
Полная страховая сумма будет выплачена, если жилье не подлежит восстановлению или его ремонт обойдется дороже, чем покупка нового объекта.
Если же восстановление возможно, то клиент получит достаточную для этого выплату. Она может быть направлена либо на проведение ремонтных работ, либо на погашение долга. В последнем случае удастся уменьшить размер ежемесячных платежей, однако заниматься устранением повреждений придется самостоятельно.
Нередко полис включает в себя дополнительные пункты — например, о защите внутренней отделки. Это может оказаться полезным, если затопят соседи сверху. Но сначала важно понять, кто именно получит деньги — банк или заемщик.
Как правило, полис оформляется на весь срок действия ипотечного договора. Но можно оплатить его на год, а затем регулярно продлевать.
Титульное страхование
Его тоже чаще всего используют при оформлении ипотеки. Покупатель не лишится жилья, даже если его продажа прошла с нарушениями — к примеру, унаследовавший квартиру человек сразу продал ее, а затем сделку начали оспаривать другие наследники, чьи права на объект не были учтены.
Без титульного страхования покупатель по итогам судебных разбирательств может просто лишиться недвижимости, даже если сам ничего не нарушал, а в ином случае удастся вернуть потраченные средства.
Но необходимость в его оформлении возникает не всегда. Например, оно не понадобится, если приобретается квартира на первичном рынке от надежного застройщика — покупатель является первым владельцем, а следовательно, мошеннические схемы, которые могли бы провернуть прошлые хозяева, исключены.
Задуматься о титульном страховании стоит при приобретении жилья на вторичном рынке. Его можно оформить на срок до 10 лет, но выгоднее всего — на 3 года. В течение именно этого срока сделка может быть оспорена.
Стоимость первого года — самая высокая, так как в этот период риск предъявления прав на недвижимость со стороны третьих лиц наиболее велик. Затем цена будет постепенно снижаться.
КАСКО
Его предлагают при автокредитовании. Если клиент не справится с погашением долга, то банк может просто забрать машину (так как она выступает в качестве залога) и продать ее. Но если транспортное средство будет сильно повреждено в ДТП или его угонят, то кредитно-финансовой организации не удастся вернуть деньги.
Ключевое отличие КАСКО от ОСАГО заключается в том, что оно действует даже в таких ситуациях, когда в повреждении виноват сам водитель (например, если авария произошла из-за того, что он проехал на красный свет).
КАСКО выгодно и заемщику, и банку — первому не придется продолжать выплачивать долг, если машину угонят, а второй сможет получить назад деньги вне зависимости от того, что произойдет с автомобилем.
Плюсом для банка является еще и то, чтобы транспортное средство сохраняло ликвидность. КАСКО позволяет выполнять ремонт машины после небольших ДТП, случившихся по вине водителя. Если потребуется изъять автомобиль из-за многочисленных просрочек, впоследствии его будет легче продать.
Кредитно-финансовая организация вправе требовать оформления КАСКО и отклонять заявки отказавшихся от этого клиентов. Некоторые банки готовы одобрить автокредит в любом случае, но для компенсации рисков они наверняка выдадут деньги по более высокой ставке.
GAP-страхование
Любая машина подвергается естественному износу, что влечет за собой снижение ее ликвидности. Это приводит и к уменьшению выплаты при попадании в ДТП или угоне автомобиля.
Для решения этой проблемы и нужно GAP-страхование, представляющее собой дополнение к КАСКО. Оно позволяет покрыть разницу между выплатой и изначальной стоимостью транспортного средства.
Следует учитывать, что его обычно можно оформить только на относительно новые автомобили — не старше 5 лет. Покупать его необязательно, если условия КАСКО и так предусматривают выплату по стоимости машины на момент приобретения.
Страхование жизни и здоровья
Его могут предложить при оформлении любого кредитного продукта. Оно позволит погасить оставшуюся задолженность, если заемщик получит инвалидность или умрет. Полис может включать в себя и иные страховые случаи — серьезные заболевания, травмы и прочее.
Выплата может поступить либо напрямую в банк, либо клиенту или его родственникам, которые будут обязаны сами погасить задолженность.
Существуют полисы с франшизой: это подразумевает, что, например, выплаты будут производиться не с начала заболевания, а только со 2 месяца — то есть если оно затянется.
Они обходятся гораздо дешевле. Но нужно обязательно подготовить финансовую подушку безопасности на первый месяц — чтобы вносить платежи до того, как это начнет делать страховщик.
Перед подписанием следует внимательно ознакомиться с договором, обращая особое внимание на такие факторы, как:
- страховые случаи;
- стоимость полиса;
- получатель компенсации;
- возможность отказа от страховки и возврата средств за неиспользованный период;
- список документов, необходимых для получения денег;
- контакты, по которым нужно отправлять заявления и обращения.
В договоре должна быть указана полная стоимость полиса. Важно обратить внимание на страховую премию — ее получит страховщик.
Остаток будет направлен банку, выступающему в качестве посредника. Если он слишком велик, стоит подумать о том, чтобы купить страховку самостоятельно.
Потребуется заполнить анкету, где необходимо подробно описать состояние здоровья. Скрывать серьезные заболевания нет смысла: если впоследствии они будут обнаружены страховщиком, то он будет вправе отказать в компенсации.
То же произойдет, если клиент при наступлении страхового случая находился в нетрезвом состоянии или вовсе подстроил его. Кроме того, в выплате могут отказать из-за форс-мажора — к примеру, военных действий.
Страхование от потери работы
Чаще всего его предлагают при оформлении потребкредитов. Страховщик будет вносить платежи за заемщика, потерявшего работу, в течение определенного периода — как правило, это не более 6 месяцев.
Но нужно учитывать, что у такого полиса множество ограничений. Например, случай может быть признан страховым, только если клиента сократили или компания, в которой он работал, была ликвидирована. Если он напишет заявление об уходе, то никакой компенсации не получит.
Где оформить полис
Банк выступает в качестве агента. Это удобно, так как избавляет от необходимости ходить куда-то еще.
Однако банки взимают комиссию за услугу посредничества. Поэтому покупка у них обходится дороже, чем в страховой фирме.
У многих крупных банков имеются собственные дочерние структуры, ведущие деятельность в сфере страхования. Именно их будут рекомендовать заемщику, однако он вправе сам решить, в какую фирму обратиться: на сайте кредитно-финансовой организации должен иметься список компаний, чьи полисы она точно примет.
Можно обратиться и в любую другую страховую фирму. Желательно, чтобы она имела высокий кредитный рейтинг — как минимум А– (проверить его можно, например, на сайте специализированного рейтингового агентства). Не имеет значения, есть ли у нее партнерские отношения с банком. Ее полис обязаны принять в любом случае.
Могут быть признаны и страховщики, имеющие более низкий рейтинг. Однако к ним предъявляют дополнительные требования (их можно найти на сайте кредитно-финансовой организации) — например, присутствие на рынке не менее 3 лет.
Иногда клиентам угрожают повышением ставки при обращении к страховщику, с которым банк не заключил партнерского соглашения. Тогда на него стоит подать жалобу в ЦБ РФ, так как это является нарушением законодательства.
Но перед покупкой страховки важно узнать требования к ней. Например, многие банки не принимают КАСКО с франшизой: об этом уведомляют в течение 7 дней после предоставления полиса. Останется неделя на то, чтобы вернуть его и оформить новый.
Иногда банки предлагают присоединиться к коллективному договору страхования. Они просто вписывают в него несколько заемщиков, которым затем выдаются полисы с одинаковыми условиями.
Это не всегда удобно — например, из-за невозможности выбрать больше страховых рисков, чем указано в стандартном перечне. Если условия не устраивают, всегда можно попросить заключить индивидуальный договор: банк не имеет права отказать. Это также не должно стать причиной для изменения ставки.
Куда обратиться при возникновении проблем
Сначала нужно направить претензию банку, который, например, отказывается выдавать потребкредит без страховки. Если в течение 15 дней не поступит ответа или его содержание покажется неудовлетворительным, необходимо подать жалобу в ЦБ РФ и Роспотребнадзор.
После этого будет проведена проверка кредитно-финансовой организации. Если наличие нарушений подтвердится, ее ждет штраф.
Также можно просто оформить страховку, предлагаемую банком, а после отказаться от нее. Если сделать это в течение 2 недель, то клиенту обязаны вернуть деньги.
Если же банк не разрешает выбрать страховщика самостоятельно или намекает, что при обращении в определенную компанию можно получить сниженную ставку, необходимо направить претензию в ФАС.
Если в ходе проведения проверки нарушение будет подтверждено, то кредитно-финансовую организацию оштрафуют. Также ее обяжут принять полис, приобретенный у выбранного заемщиком страховщика — главное, чтобы он соответствовал требованиям банка.
В любом случае следует учитывать, что решение вопроса займет не один день. Если кредит нужен срочно, можно согласиться на условия банка, а после начала действия предписания ФАС поменять страховщика.
При занижении выплат или отказе признания случая страховым необходимо обратиться за помощью к финансовому омбудсмену. Он проведет проверку страховщика и вынесет решение, которое обязательно к исполнению — точно так же, как судебное постановление.
