Особенности статуса созаемщика и поручителя
По закону созаемщик имеет такие же права и обязанности, как и получатель кредита. Поэтому если предлагают стать им просто «для галочки», лучше отказать. Ведь если человек не будет вносить платежи, это придется делать созаемщику.
У поручителя ответственности меньше. Он лишь гарантирует банку исполнение обязательств заемщиком в определенный срок, а следить за графиком выплат он не обязан. При незначительных просрочках последствий не будет. Однако если задержка платежа будет критичной, банк обяжет поручителя погасить долг. К тому же сведения о кредите третьего лица попадут в кредитную историю.
При получении крупного кредита банки предоставляют возможность привлечения созаемщиков и поручителей одновременно. В случае неисполнения обязательств заемщиком, расплачиваться придется созаемщику. Если он тоже не будет вносить платежи, ответственность за это перейдет к поручителю.
Необходимый пакет документов
Созаемщик предоставляет в банк такой же пакет документов, как и сам заемщик:
- паспорт;
- ИНН или СНИЛС;
- справка о доходах и суммах налога физического лица;
- ксерокопия трудовой книжки, заверенная подписью и печатью работодателя;
- свидетельство о заключении брака.
Однако точный перечень бумаг может отличаться в разных финансово-кредитных организациях. Например, для оформления кредита «Семейная ипотека» основного заемщику необходимо предоставить свидетельства о рождении детей, созаемщику — нет.
Чтобы поручиться по чужому кредиту, обычно достаточно только паспорта, документов для подтверждения трудовой занятости и платежеспособности.
Созаемщик подписывает тот же кредитный договор, что и заемщик. Если страховка является обязательным условием для получения кредита, созаемщику тоже нужно ее оформить. От поручителя требуется лишь заключение отдельного договора поручительства.
Влияние на условия кредитования
От платежеспособности и кредитного рейтинга созаемщика зависят условия, на которых банк предоставит деньги в пользование. Поэтому кредитор проверяет место и стаж работы, платежеспособность и КИ созаемщика. С учетом полученных данных он определяет доступную сумму, ставку и срок погашения задолженности.
Следовательно, при привлечении к сделке созаещика со стабильным высоким заработком и безупречной финансовой дисциплиной можно рассчитывать на получение более крупного кредита. К тому же с большей вероятностью банк предложит более низкий процент.
Заработок и состояние КИ поручителя не влияют на условия кредитования. Как правило, менеджер лишь сообщает, может ли выбранный человек выступить в роли поручителя или нет.
Влияние статуса на КИ созаемщика и поручителя
В кредитную историю созаемщика попадают все сведения по кредиту заемщика, в том числе о внесении каждого платежа в течение всего срока. Также остаточная к возврату сумма считается задолженностью созаемщика. То есть если ему понадобится взять кредит лично, этот долг будет учтен кредитором.
В КИ поручителя не попадают данные о кредите третьего лица. Однако если заемщик перестанет вносить платежи, долг отразится в досье поручителя.
Права на купленное в кредит имущество
На приобретаемой в кредит имущество претендует только сам получатель кредитных средств. Поручитель и созаемщики имеют права на недвижимость, автомобиль или иное имущество, если указаны в качестве покупателей в договоре купли-продажи. Исключение — супруги. По закону муж или жена становятся владельцами по умолчанию, если другие условия не прописаны в брачном контракте.
Кроме того у созаемщика и поручителя есть право на заключение соглашения о взаимных обязательствах с получателем кредита. Нужно указать, что они будут претендовать на купленное имущество, если будут вносить платежи вместо основного заемщика.
Если заемщик и созаемщик планируют погашать долг в равных долях, им лучше сразу оформить равные права собственности.
Данные по кредиту, доступные созаемщикам и поручителям
Созаемщик может получить график выплат, сведения об остаточной задолженности и информацию обо все внесенных платежах. Способ предоставления банком этих данных прописан в кредитном договоре. Обычно они доступны в мобильном приложении или в аккаунте в интернет-банкинге.
У поручителей нет возможности узнать детальную информацию о кредите до тех пор, пока заемщик исправно вносит платежи. Если он перестанет это делать, сотрудник финансово-кредитной организации сообщит поручителю эти сведения. Реже банки прописывают право на доступ к данным в договоре поручительства, кредитном договоре или банковских правилах.
Последствия просрочки
Если получатель кредита перестал вносить платежи в срок, погашать задолженность будет созаемщик или поручитель. Однако обязанность выплат переходит к ним с разной скоростью. Последствия тоже отличаются.
Созаемщик может сразу узнать о просрочке. Данные доступны в мобильном приложении и личном кабинете на сайте банка. К тому же в течение недели банк проинформирует его об этом в SMS, по электронной почте или через push-уведомление — способ прописывается в договоре.
Запись о задержке платежа появится в кредитной истории созаемщика. Поэтому ему лучше как можно скорее погасить долг, чтобы в будущем не было проблем с получением кредитов.
Поручитель узнает о просрочке после предъявления банком требования внести ежемесячный платеж и уплатить штраф. В договоре поручительства прописан период, в течение которого необходимо перечислить средства кредитору. Он отчитывается с дату получения требования банка. Если погасить долг, кредитная история останется неизменной. Если нет, в КИ поручителя появится отметка о чужом кредите, так как просрочка будет считаться его собственной.
Кроме того в случае неисполнения обязательств созаемщиком или поручителем банк может добиться этого в судебном порядке. Если не погасить долг добровольно, приставы могут арестовать счета и вклады. Также они смогут конфисковать имущество и продать его на торгах, чтобы рассчитываться с кредитором.
Возможность изменения условий кредитования
Созаемщик может изменить условия кредитного договора лишь с согласия получателя кредита. Например, оформить реструктуризацию с целью продления срока выплат или уменьшения размера ежемесячных платежей. Также возможно досрочное погашение задолженности.
В случае с ипотекой есть право на получение кредитных каникул, если возникли финансовые проблемы. Однако при принятии решения об предоставлении длительной отсрочки по платежам банк учитывает платежеспособность, исходя из суммарного среднемесячного дохода заемщика и созаемщика.
Однако если заемщик захочет изменить условия договора, ему тоже потребуется разрешение от соаземщика. Например, банк откажет в реструктуризации, если созаемщик не подтвердить доход или будет против продления срока кредитования.
У поручителя нет право на внесение корректировок в договор. Также перечень его обязательств не изменится, если заемщик увеличит сумму кредита. Исключение — если он сам согласится на это и заключит новый договор поручительства.
Если обязанность по погашению кредита перешла к поручителю (с его разрешения или по решению суда), он сможет обсудить с банком условия выплат. При наличии серьезных оснований можно рассчитывать на одобрение реструктуризации.
Разделение кредита и погашение его части
Теоретически такой сценарий возможен. Причем поручителю проще, так как при подписании договора поручительства он изначально соглашается на ответственность за выплату только части кредита.
Созаемщик может обратиться в банк с просьбой закрепить ответственность за каждым плательщиком. То есть одну часть будет выплачивать созаемщик, а вторую получатель кредита. Однако не всегда финансово-кредитные организации соглашаются на такие условия. Для них важно, чтобы долг был погашен в полном объеме. А кто именно это сделает, значения не имеет. Поэтому чем больше плательщиков, тем у кредитора выше шанс вернуть свои деньги.
Если речь идет о льготном кредите, его разделение обычно не предусмотрено. Это связано с тем, что деньги были выданы на конкретных условиях, а по отдельности заемщик и созаемщик уже не будут подходить под обязательные требования.
Допустим, оформить семейную ипотеку могут семьи, где родился второй или последующий ребенок. Соответственно, банк откажет в разделении кредита поровну между супругами — залог по кредиту единый, поэтому его поделить нельзя.
Также можно изменить условия договора в судебном порядке. Однако суд редко соглашается на это. Даже расторжение брака не является поводом для согласия на изменение условий кредитования.
Поручители и созаемщики могут компенсировать все или часть затрат, возникших из-за погашения чужого долга. Если не получиться договориться мирными способами, они вправе подать иск в суд.
Созаемщик или поручитель — кто лучше при получении кредита
Созаемщик выгоднее, чем поручитель. Причина в том, что банк учитывает его доход при определении размера кредита и срока выплат. К тому же при привлечении платежеспособного созаемщика банк предложит более низкую процентную ставку.
Однако важно учесть, что необходимо заранее обсудить все условия с созаемщиком. Например, если он против кредитных каникул, то банк откажет в их предоставлении. Поэтому желательно привлечь к сделке близкого родственника, с которым общий бюджет и финансовые интересы. Договориться с ним будет проще.
Созаемщик или поручитель: кем лучше выступить
Первым делом нужно подумать, стоит ли брать на себя ответственность за чужие долги.
В случае с супругами, детьми и родителями есть смысл стать созаемщиком, если бюджет с семьей общий. В таком случае условия кредитования будут привлекательнее.
Если не очень близкий знакомый просит об одолжении, и очень хочется помочь ему, лучше стать поручителем. Это безопаснее, ведь просрочки не появятся в кредитной истории, если банк не обязует погасить задолженность.
Если нет уверенности в надежности человека, можно поручиться за выплату только части кредита. Например, 50%. В такой ситуации потенциальному заемщику понадобится привлечь к сделке несколько поручителей, готовых взять ответственность за погашение остальной части задолженности. Однако банки не всегда на это соглашаются.
Кредитор заключает отдельный договор с каждым поручителем. Если получатель кредита не будет вносить платежи, понадобится погасить только свою долю, указанную в соглашении.
