1. Кредитор не сообщил о просрочке, поэтому можно забыть о долге
Банки и микрофинансовые организации обязаны информировать клиентов о просроченных платежах. Однако даже если не поступало СМС, звонков или электронных писем от кредитора, это вовсе не означает, что он забыл про задолженность.
Вероятно, сообщение или письмо не дошло из-за технического сбоя. При этом данные о просрочке сразу попадут в кредитную историю. Репутация заемщика ухудшится, поэтому будет проблематично оформить новый кредит или займ на привлекательных условиях.
Даже если нет в планах брать деньги в долг, последствия все равно будут. За просрочку банки и МФО начисляют штрафы и пени, поэтому сумма к возврату увеличивается с каждым днем.
Кроме того при просрочках свыше 60 дней за последние полгода кредитор имеет право потребовать от клиента досрочно закрыть долг, включая проценты и неустойки. По краткосрочным займам (до двух месяцев) это происходит спустя 10 дней после образования просрочки.
Также финансово-кредитные организации могут взыскать долги в судебном порядке. Чем дольше не возвращать деньги, тем крупнее окажется итоговая задолженность.
2. Если не выйти на связь с кредитором, он не заставит погасить долг
Заемщик может отозвать согласие на обработку персональных данных, если хочет отказаться от звонков с предложениями оформить кредит или микрозайм. Но даже после этого сотрудник банка или МФО сможет связаться с ним, чтобы сообщить о просрочке платежа. Для этого согласие клиента не требуется.
Если проигнорировать требование о возврате денег, спустя некоторое время можно обнаружить в своем почтовом ящике повестку в суд.
3. Если 3 года скрываться от кредитора, долг спишут из-за истечения срока давности
В ГК РФ есть такой термин как «срок исковой давности» — это период, в течение которого физическое лицо или компания, чьи права нарушены, могут взыскать задолженность в судебном порядке.
По кредитам, займам в МФО и КПК срок исковой давности составляет 3 года. Чаще всего отсчет начинается с даты просрочки платежа.
Но любой кредитор хочет вернуть свои деньги, поэтому сразу действует. Сначала сотрудники банка, МФО или КПК пытаются добиться погашения долга мирными способами. Если клиент не выходит на связь и не предпринимает попыток исполнить обязательства, кредитор подает иск в суд. Как правило, это происходит через 2-3 месяца после возникновения просроченной задолженности.
Некоторые договоры содержат пункт о возможности взыскания просроченного платежа без обращения в суд — по исполнительной надписи нотариуса. Тогда списать деньги со счета должника могут в течение 1-2 месяцев.
Кроме того кредитор может переуступить задолженность коллекторскому агентству. Взыскатели попытаются решить вопрос с долгом путем переговоров. Но если им не удастся это сделать, они подадут в суд на недобросовестного заемщика.
4. После судебного решения долг не растет, поэтому необязательно сразу его погашать
Иногда суд выносит вердикт о выплате должником фиксированной суммы. Однако практика показывает, что чаще всего судья принимает решение в пользу кредитора. В таком случае кроме основного долга придется уплатить штрафы и пени, которые начисляются до внесения платежа должником.
Обычно отводится 5 рабочих дней на добровольное исполнение судебного постановления. В течение этого периода задолженность остается неизменной. Но в случае нарушения требования суда кредитор или коллектор передают исполнительный лист в Федеральную службу судебных приставов (ФССП).
Приставы разыскивают счета должника и списывают с них деньги в счет погашения долгов. При этом учитывается сумма процентов и неустоек, набежавших на дату отправки постановления в банк. Если средств не хватит на закрытие долга, приставы могут изъять имущество и продать его, а вырученные деньги направить на исполнение обязательств перед кредитором или коллектором.
5. От кредитора можно спрятаться за границей
Это очередное заблуждение. Приставы вправе установить запрет на выезд из страны, если сумма просроченных кредитов и займов превысила 30 000 рублей.
Если скрываться от сотрудников ФССП более двух месяцев после завершения срока добровольного погашения долга по требованию суда, должника не выпустят за границу при задолженности от 10 000 рублей.
Если все-таки удалось пересечь границу до введения ограничения, приставы спишут нужную сумму со счетов должника. При нехватке денег они могут объявить неплательщика в международный розыск. В некоторых странах предусмотрена депортация иностранцев с долгами. В других накладывается арест на зарубежное имущество должника до тех пор, пока он не погасит задолженность.
При сумме более 2,25 млн рублей могут завести уголовное дело за злостное уклонение от исполнения кредитных обязательств. В этом случае последствия могут быть серьезными: штраф, принудительные работы и даже тюремное заключение.
6. В лицензии банка не сказано про кредитование, поэтому можно не возвращать деньги
В соответствии с законом «О банках и банковской деятельности» банки являются кредитными организациями. Следовательно, им не требуется получать отдельную лицензию на выдачу денег в долг.
Банки берут средства на предоставление кредитов у других банков, со счетов вкладчиков и компаний. Право на это прописано в банковской лицензии. При этом размещенные на вкладах деньги застрахованы государством.
7. Можно списать все долги через банкротство
Нет никакой гарантии, что после завершения процедуры банкротства все обязательства будут закрыты. Первым делом кредитор предложит заемщику реструктурировать кредит или заключить мировое соглашение. Если это не даст никаких результатов, имущество должника могут конфисковать и продать на аукционе. Исключение — предметы первой необходимости и единственное жилье, кроме ипотечного.
К тому же статус банкрота отразится в кредитной истории и усложнит получение новых кредитов и займов. Поэтому рассматривать такой вариант следует лишь в крайнем случае, если нет других возможностей для расчета с кредитором.
Что делать, если нет денег на погашение кредита и займа
В первую очередь следует сразу сообщить кредитору о финансовых проблем. Тогда он предложит компромиссное решение. Например, реструктуризацию — внесение изменений в действующий договор.
Если возникли трудности с погашением ипотеки, можно взять ипотечные каникулы на срок до шести месяцев. Если проблемы вызваны санкциями, можно оформить кредитные каникулы по любому виду кредита.
Еще можно рассмотреть такой вариант как рефинансирование — перенос долга в другой банк или микрофинансовую организацию, где предлагается более низкий процент. Главное внимательно изучить предложенные условия и убедиться в том, что выгода действительно будет.
Конечно, необходимо адекватно оценивать свои способности по погашению кредитов и займов до их получения. Если долг оказался огромным и нет возможности его погасить, только в таком случае стоит задуматься о банкротстве.
