Банкам тоже выгодно рефинансирование, ведь они получают нового клиента. Однако некоторые заемщики постоянно сталкиваются с отклонением заявок. Из-за чего же это происходит и что в таком случае стоит предпринять?
Могут ли банки отказывать в рефинансировании
Да. По сути, рефинансирование представляет собой обычный кредит, поэтому потенциальные заемщики должны соответствовать стандартным критериям:
- по возрасту;
- по уровню дохода;
- по трудоустройству и стажу работы;
- по показателю долговой нагрузки;
- по качеству кредитной истории.
При наличии проблем хотя бы по одному из пунктов заявку, скорее всего, отклонят — точно так же, как и в случае с потребкредитами.
По каким причинам отказывают в рефинансировании
Они могут заключаться не только в самом заемщике, но и в текущем кредите. Наиболее распространенными причинами являются:
Плохая кредитная история. По ее состоянию банки оценивают финансовую дисциплину потенциального клиента. Если он часто допускал просрочки либо имеет неоплаченные долги по алиментам или ЖКХ, то будет воспринят как неблагонадежный заемщик.
- Проблемы с текущим кредитом. Наличие просрочек в течение как минимум последних 6 месяцев недопустимо.
- Низкий уровень дохода. В этом случае у банка появятся обоснованные сомнения в том, что потенциальному заемщику удастся исполнить свои обязательства. Также ему могут отказать, если он не трудоустроен официально или имеет небольшой стаж работы.
- Несоответствие возраста требованиям банка. Рефинансирование редко одобряют людям младше 21 года, особенно если речь идет о крупной сумме.
- Отсутствие регистрации в регионе присутствия банка. Если клиент перестанет вносить платежи, будет сложно привлечь его к ответственности либо это потребует больших расходов.
- Предоставление недостоверных данных. Это может быть расценено как попытка мошенничества, даже если при заполнении анкеты была просто допущена опечатка.
- Повторное рефинансирование. Банки крайне редко соглашаются на это, поскольку опасаются, что затем клиент вновь перекредитуется.
Нередко отклоняются заявки на рефинансирование ипотеки и автокредитов. Чаще всего это происходит по следующим причинам:
- отсутствие страховки имущества, а также жизни и здоровья заемщика;
- сильное снижение стоимости залога (например, машина попала в ДТП или в квартире произошел пожар);
- незаконная перепланировка приобретенного в ипотеку объекта;
- супруги-созаемщики находятся в процессе расторжения брака.
Кроме того, заявку, скорее всего, отклонят, если жилье было приобретено в ипотеку с использованием материнского капитала.
Почему отказывают в рефинансировании при хорошей кредитной истории
Обычно банки проверяют КИ на наличие просрочек в течение 6 последних месяцев. Однако некоторые из них учитывают целый год, а то и весь период с момента оформления кредита.
Также возможно, что банк не устроило в КИ что-нибудь еще. К примеру, из-за ошибки бюро кредитных историй в ней может отображаться непогашенным закрытый год назад микрозайм.
Что предпринять при отказе в рефинансировании
Можно просто смириться и продолжать вносить платежи по имеющемуся кредиту на прежних условиях. Если рефинансирование все же необходимо, стоит обратиться в другие банки.
Еще один вариант — оформить новый потребкредит и погасить им старый. Главное, чтобы ставка по нему была более низкой: тогда все равно удастся сэкономить на процентах.
Также можно обратиться в банк, в котором уже имеется кредит, и подать заявление о реструктуризации. Клиентам, которые ранее исправно вносили платежи, могут предложить, например, уменьшение размера ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования.
Но прежде стоит подумать о том, почему заявки на рефинансирование были отклонены, и попытаться исправить проблему. Чаще всего причина кроется в плохой КИ. В таком случае можно улучшить ее, взяв несколько небольших микрозаймов и своевременно погасив их.
Если же имеются просрочки, то их следует закрыть как можно быстрее. То же касается штрафов, алиментов, долгов по ЖКХ и прочего. Благодаря этому удастся повысить кредитный рейтинг.
После получения отказа в одном банке не нужно сразу же обращаться в другой. Чем больше заявок будет ранее отклонено, тем ниже вероятность, что следующую одобрят. Прежде нужно поработать над улучшением КИ.
Соблюдение этих рекомендаций поможет повысить шансы на одобрение рефинансирования. Оно очень выгодно, поскольку за счет погашения старого кредита новым, полученным по более низкой ставке, удастся уменьшить долговую нагрузку и сумму итоговой переплаты.
Иногда это позволяет еще и продлить срок кредитования. Заемщики, попавшие в сложную финансовую ситуацию, смогут снизить нагрузку на бюджет благодаря уменьшению размера ежемесячного платежа.
Заявку на рефинансирование одобряют не всегда. В случае отказа не стоит расстраиваться: нужно подумать, с чем это связано, и попытаться исправить ситуацию — например, улучшить КИ, закрыть все долги и просрочки, постараться найти более высокооплачиваемую работу, – а после повторно подать документы.
