Также от зафиксированных в договоре условий зависит, где именно держатель карточки может совершать покупки в рассрочку: в любых торговых точках или только у партнеров банка. При использовании карты нужно учитывать доступную сумму — ее устанавливает кредитор после оценки платежеспособности заявителя.
В чем заключается принцип действия карточки рассрочки
Расплачиваясь картой рассрочки, клиент банка приобретает товар или услугу на заемные средства, а затем возвращает деньги кредитору равными частями. При строгом соблюдении условий договора возврату подлежит только стоимость самой покупки — основной долг без процентов. Период рассрочки может определяться для каждого товара в отдельности в зависимости от требований партнера банка. При этом именно магазины чаще всего перечисляют кредитору определенный процент за приведенных клиентов. Размер ежемесячного платежа определяется исходя из условий рассрочки, применимых к каждой совершенной покупке в отдельности.
Например, владелец карточки рассрочки в течение месяца приобрел холодильник за 48 тысяч рублей с рассрочкой на 2 года и телевизор стоимостью 30 тысяч рублей с рассрочкой на год. Размер ежемесячных платежей будет определяться следующим образом:
- за холодильник — 48 000 рублей / 24 месяца = 2000 рублей.
- за телевизор — 30 000 рублей / 12 месяцев = 2500 рублей.
На протяжении первого года рассрочки клиенту банка нужно будет вносить каждый месяц по 4500 рублей, а через 12 месяцев останутся платежи только за холодильник — по 2000 рублей в месяц.
Налицо очевидная выгода для покупателя, продавца и кредитора:
- клиент банка получает в свое распоряжение нужный товар и без переплаты рассчитывается за него на протяжении нескольких месяцев или лет;
- партнер банка расширяет собственную клиентскую базу, увеличивает обороты и прибыль за счет привлечения новых покупателей;
- кредитор получает проценты от партнеров и доход от предоставления клиентам дополнительных услуг.
Держателю карты рассрочки важно своевременно вносить платежи, так как в противном случае беспроцентная рассрочка превратится в обычный кредит. Заемщику придется не просто возвращать основной долг, но и уплачивать проценты, а процентная ставка может достигать 30% годовых.
Кроме того, за просрочку платежей должнику могут начисляться пени и штрафы, что обернется для владельца карточки еще большей переплатой. Также сведения о неисполнении долговых обязательств будут переданы банком в бюро кредитных историй и ухудшат кредитный рейтинг заемщика.
Какую выгоду дает использование карточки рассрочки
Карта рассрочки предоставляет возможность приобретать дорогостоящие товары сразу, не дожидаясь накопления нужной суммы. Сумма покупки разбивается на несколько частей и вносить платежи требуется постепенно, как правило, в течение нескольких месяцев. При своевременном погашении задолженности деньги предоставляются под 0%, что позволяет избежать переплаты.
Еще одно преимущество карточек рассрочки — возобновляемый кредитный лимит. Это значит, что картой можно пользоваться многократно в пределах установленного срока действия, оплачивая новые покупки сразу после погашения долга.
Кроме того, банки и их партнеры часто предлагают владельцам карт рассрочки дополнительные бонусы: скидки, кешбэк за покупки, начисление процентов на остаток собственных средств и другие выгодные условия. Все это делает карточку не только удобным, но и выгодным финансовым инструментом.
Когда использовать карту рассрочки невыгодно
В некоторых ситуациях совершение покупок с использованием карты рассрочки оказывается неоправданным, и выгоднее воспользоваться другими банковскими предложениями для приобретения товара или услуги:
- При предоставлении рассрочки на короткий период. Обычно такие условия действуют в отношении покупок в магазинах, которые не являются партнерами банка. Тогда выгоднее расплатиться обычной кредитной картой с продолжительным льготным периодом. Например, вместо приобретения товара в рассрочку на 55 дней заплатить за ту же вещь кредиткой с грейс-периодом 120 дней и погасить долг до истечения этого срока.
- При отсутствии кешбэка за любые покупки или за товары, приобретенные не у партнеров банка. Если при этом у человека есть кредитная или дебетовая карта с повышенным кешбэком, отдельные покупки выгоднее оплачивать именно ими, а не картой рассрочки.
- При нестабильном доходе. Крупные траты по карте рассрочки обязывают клиента банка своевременно вносить ежемесячные платежи на протяжении всего срока погашения долга. Если владелец карточки не уверен, что сможет регулярно платить нужную сумму, от рассрочки лучше отказаться. В противном случае при возникновении просрочки к основному долгу добавятся проценты, штрафы и пени.
Кроме того, использование карты рассрочки требует повышенного внимания со стороны клиента, поскольку существует немало нюансов при проведении операций. Например, нужно убедиться, что конкретный магазин входит в список партнеров банка, что покупка совершена на заемные, а не на собственные средства, которые тоже могут находиться на карте, что рассрочка предоставлена на максимальный срок и т.д. В некоторых случаях ошибки, допущенные покупателем или банком, могут приводить к списанию комиссий и появлению незапланированных платежей. Поэтому клиенту следует постоянно отслеживать операции по карте.
