Ошибка №1. Выбор некомфортного ежемесячного платежа
Чем короче срок кредитования, тем меньше переплата. Поэтому немало заемщиков предпочитает оформлять ипотеку не на 20 лет, а на 15 и даже на 10.
Но одновременно с сокращением срока кредитования происходит и увеличение ежемесячного платежа. Сначала, возможно, его удастся вносить без особых проблем.
Однако жизнь непредсказуема: любой форс-мажор (например, сокращение на работе или серьезное заболевание) приведет к невозможности исполнения финансовых обязательств. Это грозит образованием просрочки, штрафами, а порой — разбирательствами в суде и арестом имущества.
Даже если ничего страшного не случится, придется в течение нескольких лет жить в режиме жесткой экономии. Это будет весьма проблематично, особенно если планируется рождения ребенка.
По этой причине рекомендуется выбирать такую сумму ежемесячного платежа, которую удастся вносить даже в случае форс-мажора.
Переживать о переплате не стоит. Если появятся свободные средства, можно будет погасить ипотеку досрочно и сэкономить таким образом на процентах.
Ошибка №2. Направление всех сбережений на первоначальный взнос
Так тоже поступают люди, желающие минимизировать переплату. Ведь чем крупнее первоначальный взнос, тем меньше сумма основного долга, а следовательно и начисляемых по нему процентов.
Но впоследствии можно пожалеть о таком решении, особенно если в ипотеку была куплена квартира в новостройке: в ней потребуется провести масштабный ремонт, на который попросту не останется денег.
Также нельзя исключать и вероятность форс-мажора. При неожиданном увольнении и отсутствии финансовой подушки безопасности не удастся даже приобрести продукты, не говоря уже о внесении платежей по ипотеке.
Поэтому всегда нужно оставлять сумму, которой будет достаточно для погашения долга в течение хотя бы 2-3 месяцев. За это время, скорее всего, удастся решить проблемы с работой и восстановить стабильный доход.
А при расчете суммы первоначального взноса следует выделить часть средств на ремонт приобретаемой квартиры. Если деньги не потребуются, можно будет просто использовать их для досрочного погашения долга.
Ошибка №3. Отказ от страховки
В случае, если заемщик потеряет работу из-за тяжелой болезни, получит инвалидность или попадет в другую сложную ситуацию, страховка поможет сохранить жилье и исполнить обязательства перед банком.
Следует тщательно подойти к выбору страховой компании и внимательно изучить предлагаемые ею условия. Например, некоторые из них отказывают в выплате, если клиент страдал при жизни от одной из перечисленных в договоре хронических болезней.
Ошибка №4. Неразумная экономия
Заемщики порой идут на это, чтобы побыстрее погасить долг. Нет ничего плохого в том, чтобы ездить на работу не на такси, а на автобусе, и готовить обед дома, а не покупать ланч в дорогом кафе.
Но не стоит экономить на здоровье — отказываться от визита к врачу даже при очень плохом самочувствии (поскольку это очень дорого) или покупать дешевые низкокачественные продукты, не включая в рацион мясо, фрукты, овощи.
Также не рекомендуется отказываться от хобби. Бесцельное времяпровождение дома в целях снижения переплаты не принесет ничего хорошего: скорее всего, это лишь негативно скажется на психологическом состоянии заемщика.
Важно понимать, что ипотека не должна быть смыслом жизни. В ином случае никакой радости после погашения долга заемщик не почувствует: он не вспомнит ни одного радостного события за прошедшие годы, а его здоровье будет серьезно подорвано.
Главное, не переусердствовать. Следует выделять достаточно средств для поддержания здоровья, качественного питания и приятного отдыха, но должны оставаться деньги и на исполнение обязательств перед банком.
Ошибка №5. Отказ от досрочного погашения
Некоторые заемщики просто следуют установленному банком графику платежей. При появлении свободных средств — например, после получения наследства — они тратят деньги на развлечения, покупку техники и т.п.
Однако это не самый рациональный подход. Досрочное погашение очень выгодно, поскольку позволяет снизить сумму итоговой переплаты.
Поэтому стоит использовать для этого любой дополнительный доход. Это может быть не только наследство, но и денежный подарок, налоговый вычет и т.д. Внесенные досрочно 500 рублей могут помочь сэкономить в долгосрочной перспективе несколько тысяч.
