Давайте разберемся, какие финансовые продукты и услуги помогут повысить уровень финансовой грамотности ребенка и накопить деньги к его совершеннолетию.
Вклад
Законные представители могут открыть его на имя ребенка, когда он еще будет ходить в детский сад, а после — ежемесячно класть на счет хотя бы по 1 000 рублей. К моменту окончания школы на вкладе должна накопиться уже достаточно внушительная сумма, которую можно передать ребенку в качестве подарка: она точно окажется не лишней для будущего студента.
При выборе подходящего вклада нужно учесть следующие факторы:
- Валюта. Если ребенок планирует учиться за рубежом, то можно открыть вклад в евро, фунтах или юанях — в зависимости от страны, в которой находится ВУЗ. В ином случае подойдет рублевый счет.
- Возможность внесения дополнительных средств. Ставки по непополняемым вкладам выше, однако у родителей не всегда имеется достаточно крупная сумма. Поэтому стоит выбрать обычный депозит и класть на него понемногу денег каждый месяц — это можно делать через кассу в банковском отделении, мобильное приложение или банкомат.
- Срок. Чем он больше, тем выше ставка. Но прежде стоит уточнить условия в конкретном банке.
В последнем случае важно учитывать, что снять средства способен только сам ребенок — после достижения совершеннолетия. Согласно Гражданскому кодексу, никто иной получить к ним доступ не сможет, если не имеет соответствующего разрешения от органов опеки: это необходимо в целях защиты принадлежащего детям имущества.
При этом, когда ребенку исполнится 14 лет, он уже будет вправе снимать с депозита начисленные проценты.
Главное достоинство вкладов — безопасность. Средства на них застрахованы государством: если банк обанкротится, можно получить компенсацию до 1,4 млн рублей.
Одновременно этот плюс является и минусом. Если планируется внести на депозит очень крупную сумму, придется потратить время на поиск надежного банка: иначе есть риск, что большая часть накоплений будет попросту потеряна.
Полис накопительного страхования
Оформить его на ребенка должны законные представители. Они выступают в качестве страхователей и регулярно делают взносы (сумма и периодичность разнятся в зависимости от банка).
На эти средства начисляется процент. В результате формируется страховая сумма, которую ребенок получит спустя выбранный страхователем период — он может варьироваться в пределах от 5 до 20 лет. Чем он дольше, тем выше ставка.
Часто законные представители рассчитывают срок по определенному событию в жизни ребенка — например, к окончанию школы или поступлению в ВУЗ. Полис обычно можно оформить на детей в возрасте от полугода до 17 лет.
Иногда предоставляется возможность получать еще и инвестиционный доход. Страховщик направляет средства, например, на покупку акций. Если он использует агрессивную стратегию, то прибыль может оказаться очень высокой, а если консервативную — то снижается риск потери всех денег. Поэтому стоит уточнить этот момент перед подписанием договора.
В любом случае предсказать размер дохода невозможно. Если не хочется рисковать, лучше отказаться от выдачи разрешения на использование накоплений в инвестиционных целях.
Главным преимуществом полиса перед депозитом является наличие страховой защиты. Если страхователь получит инвалидность или умрет, то взносы продолжат поступать — уже от страховой фирмы. Поэтому нужная сумма будет накоплена к концу срока действия договора в любом случае.
Можно также выбрать и иные риски помимо инвалидности и смерти страхователя, но следует учитывать, что тогда сумма взносов может существенно вырасти.
У полиса есть и минус. В отличие от вкладов, взносы не страхуются, поэтому, если у страховой фирмы будет отозвана лицензия, получить компенсацию сразу не удастся. Прежде придется дождаться окончания процедуры банкротства, которая может длиться довольно долго.
Но даже если набраться терпения, все равно есть риск не получить возмещения. Поэтому выбирать страховую фирму следует тщательно.
Банковская карта
Некоторые кредитно-финансовые организации готовы выдать ее даже ребенку, которому исполнилось всего 6 лет, но фактически она будет привязана к счету его законного представителя.
В 14 лет дети, уже получившие паспорт, могут оформить личную карту самостоятельно. Но им все равно потребуется предоставить письменное согласие со стороны законных представителей.
По функционалу детские карты практически ничем не отличаются от обычных. Например, они тоже позволяют принимать участие в программе лояльности и получать кэшбек за совершенные покупки.
Некоторые банки даже разработали мобильные приложения специально для детей. Они имеют урезанный функционал (чтобы ребенок, к примеру, случайно не потратил все средства на покупку юаней или евро), а также упрощенный интерфейс, позволяющий легко следить за балансом на счету и накоплениями.
Благодаря наличию собственной карты ребенок с детства учится оплачивать покупки в магазинах при помощи терминалов, следить за расходами, выполнять переводы через мобильное приложение.
По сравнению с наличными карты более безопасны. Дети теряют их реже, к тому же в случае, например, кражи их можно быстро заблокировать через приложение (чтобы сохранить деньги на счете), а после — перевыпустить.
Но следует учитывать, что дети, постоянно использующие карты, могут не иметь правильного представления о ценности средств — в отличие от тех, кто расплачивается наличными. Во втором случае во время покупок они расстаются с физическим воплощением денег — монетами и банкнотами, — а не с цифрами на экране приложения.
Обезличенный металлический счет
Фактически это обычный вклад. Только он предназначен не для хранения средств, а для учета драгоценных металлов — приобретенного у банка серебра, золота, платины или палладия. При желании можно получить их в виде слитков или продать кредитно-финансовой организации по текущей цене.
Такие счета не подходят для краткосрочных инвестиций (так как стоимость активов сильно колеблется), зато они оптимальны для долгосрочных: как правило, цена драгоценных металлов со временем растет.
Поэтому открыть счет стоит, когда ребенок еще маленький: к моменту совершеннолетия удастся получить неплохой доход. Он будет особенно выгоден в случае экономического кризиса. Когда стоимость акций снижается, а курсы валют падают, драгоценные металлы, напротив, растут в цене.
Еще один плюс — то, что счет является бессрочным, что избавляет от необходимости регулярно продлевать договор с банком. А продать активы или получить слитки ребенок сможет в любое время — даже в 30 или 50 лет.
Также держатель счета никогда не теряет доход, что часто происходит, к примеру, при досрочном закрытии депозита.
Но следует учитывать, что металлические счета, в отличие от вкладов, не страхуются государством. В случае банкротства банка можно лишиться всех активов.
Полис добровольного медицинского страхования
Спектр услуг по нему гораздо шире, чем по полису обязательного медицинского страхования. Можно рассчитывать на более быструю запись ребенка на прием к узким специалистам и оперативное прохождение различных процедур. ДМС также нередко позволяет сдавать анализы на дому и получать консультацию от личного педиатра по телефону в любой момент, что очень удобно.
Полис может включать экстренную госпитализацию, причем не только в российские, но и зарубежные клиники. Их можно выбрать самостоятельно — из списка, который предложит страховая фирма.
Важно учитывать: чем больше услуг и медицинских учреждений включает ДМС, тем дороже он обойдется. Высокая стоимость — главный недостаток полиса.
Поэтому перед оформлением ДМС стоит подумать, часто ли приходится обращаться в частные клиники. Возможно, будет выгоднее оплачивать их посещение 2-3 раза в год, а не перечислять страховщику крупные взносы каждый месяц.
