В каком случае могут отказать в кредите заявителю с плохой КИ
Чаще всего к отказу в выдаче кредитных средств приводит следующее:
Просрочки по действующим кредитам. Сведения о соблюдении заемщиком графика платежей передаются банками в БКИ и отображаются в кредитной истории клиента. На основе этой информации при следующем обращении человека за кредитом банк может сделать вывод об обязательности заявителя. Даже небольшие просрочки на 1-2 дня портят кредитный рейтинг и могут стать причиной отказа в выдаче денег. Поэтому обслуживая кредит, важно вовремя вносить платежи, сохранять чеки и квитанции и обязательно проверять зачисление средств.
Ошибки сотрудников банка и технические сбои. Некоторые банки и МФО несвоевременно передают информацию в БКИ или допускают ошибки в сведениях, что может привести к понижению кредитного рейтинга человека. По этой причине действующим и потенциальным заемщикам рекомендуется время от времени самостоятельно проверять достоверность данных, указанных в кредитной истории, и при обнаружении несоответствий обращаться к кредитору с просьбой скорректировать сведения.
Неактуальная информация о заемщике. Несоответствие информации из кредитной истории с данными, которые человек указывает в заявке, может привести к отклонению запроса на кредит. Такие ситуации происходят, когда человек меняет паспорт, но эти сведения еще не поступили в БКИ. Клиенту нужно предусмотреть этот момент и самому обратить внимание кредитора на это. Например, приложить к заявлению копию последней страницы паспорта с отметкой, в которой содержатся данные о старом удостоверении личности.
Частые запросы кредитов и отказы по ним. В кредитную историю попадает информация обо всех обращениях потенциального заемщика в финансово-кредитные организации и ставится отметка о решении кредитора. Большое количество заявок может насторожить банк, поэтому к подаче запросов на выдачу денег в долг нужно подходить с осторожностью и даже если средства нужны срочно, отказаться от идеи подавать заявки сразу в несколько банков.
Высокая долговая нагрузка. Банк России, который выступает регулятором российского финансового рынка, рекомендует кредитно-финансовым организациям и МФО отказывать заявителям в выдаче кредитов, если долговая нагрузка человека превышает 50%. Это означает, что шансы заемщика получить одобрение на новый кредит резко снижаются, если по действующим кредитам он ежемесячно обязан выплачивать половину своей официальной зарплаты. Долговая нагрузка рассчитывается по сложной формуле, в которую включены обязательные платежи и проценты по собственным кредитным обязательствам и договорам, в которых человек фигурирует как поручитель, возможные долговые обязательства по кредитным картам и прочее. В последнем случае банк учитывает не весь кредитный лимит, а его часть, обычно это 5%.
Банкротство и судебные разбирательства. Когда заемщик не справляется со взятыми на себя финансовыми обязательствами, он может инициировать процедуру банкротства и постараться списать с себя все долги. Информация об этом вносится в кредитную историю и хранится в БКИ на протяжении 10 лет. Для банков это прямой сигнал отказать человеку в выдаче кредита, поскольку такой клиент не является благонадежным.
Большие задолженности по ЖКХ, неоплаченные штрафы и алименты. Такие сведения также попадают в кредитную историю и негативно отражаются на рейтинге заемщика и его имидже в глазах кредиторов. Финансовые претензии к человеку со стороны третьих лиц могут свидетельствовать о недобросовестном отношении к своим обязанностям или о низком уровне доходов. Такой клиент считается неблагонадежным.
Как улучшить кредитную историю
Сведения в «личном деле» каждого заемщика хранятся в БКИ на протяжении 10 лет. В течение этого срока человек не может удалить из истории какую-либо информацию или закрыть доступ к ней, но вполне способен повысить собственный рейтинг, предприняв определенные действия:
Проверить выписку и устранить ошибки, если они присутствуют. В случае, если в кредитной истории содержатся неверные данные, необходимо написать заявление кредитору с просьбой исправить эти сведения. На внесение корректировок обычно уходит от 7 до 30 рабочих дней.
Случаются ситуации, когда на имя человека без его ведома оформляют кредиты мошенники, а сам заемщик узнает об этом из сообщений от коллекторов или после заказа выписки из БКИ. Тогда следует незамедлительно подать заявление в полицию и обратиться в банк с письменной претензией о выдаче денег по подложным данным. После проведения необходимых проверок и установления факта мошенничества банк обязан снять долговые обязательства с пострадавшего и аннулировать запись о соответствующем кредите в БКИ.
Расплатиться по текущим кредитам. Чем меньше кредитов числится за заемщиком, тем ниже его долговая нагрузка и выше шансы на получение нового займа. Перед обращением за новым кредитом нужно постараться закрыть хотя бы один действующий. После выплаты основного тела долга и всех начисленных процентов рекомендуется взять в банке справку о полном погашении, что позволит избежать непредвиденных ситуаций в будущем. Через некоторое время можно запросить кредитную историю в БКИ и убедиться, что сведения о закрытии кредита корректно отображаются в выписке.
Оформить кредит на небольшую сумму. Четкое выполнение условий кредитного договора и соблюдение графика платежей позволяют улучшить кредитную историю, поэтому обслуживание небольшого кредита может стать своеобразным вкладом заемщика в формирование положительного имиджа в глазах кредитора.
Получить кредитную карту с небольшим лимитом. Кредитно-финансовые организации охотнее выдают клиентам кредитные карты, нежели кредиты наличными. Для получения кредитки с небольшим лимитом часто требуется предоставить только паспорт. Активное использование карточки и внесение всех необходимых платежей до формирования просрочек положительным образом отразится на кредитном рейтинге заемщика.
Заказать выпуск дебетовой карты с овердрафтом. Некоторые банки позволяют держателям дебетовых карт подключать услугу по предоставлению овердрафта. В этом случае клиент может расплачиваться карточкой в магазинах даже в ситуациях, когда на карточном счете недостаточно собственных средств. Своевременное погашение овердрафта будет расцениваться в качестве дополнительного преимущества, если через какое-то время держатель дебетовой карты захочет получить в том же банке кредитку или кредит наличными.
Оформить рассрочку на приобретение товара или услуги. Многие магазины предлагают клиентам купить товар в рассрочку с погашением долга на протяжении нескольких месяцев. Сведения о таких покупках попадают в кредитную историю и позволяют улучшить ее при соблюдении условий договора.
Как увеличить шансы на получение кредита с плохой КИ
Не существует универсального способа в одночасье исправить плохую кредитную историю, но если банк отказывает в выдаче кредита на общих основаниях, можно постараться получить деньги, предоставив дополнительные гарантии:
Найти поручителя
Заемщик может привлечь третье лицо, которое выступит его поручителем. Если впоследствии человек не справится с погашением кредита, обязательства по внесению платежей будут переложены на поручителя. Им может стать любой россиянин в возрасте от 21 года до 65 лет с хорошей кредитной историей и стабильным доходом. В этом случае при подаче заявки и сам заемщик, и его поручитель подают в банк необходимый пакет документов: паспорт, ИНН, СНИЛС, справка о доходах и т.д. С поручителем заключается отдельный договор, который аннулируется только после выплаты всего долга.
Привлечь созаемщика
Созаемщик по правам и обязанностям ничем не отличается от основного заемщика. В этом случае кредит оформляется сразу на несколько человек и даже если созаемщик не пользуется заемными средствами, он обязан отслеживать погашение кредита, поскольку подписывает кредитный договор вместе с заемщиком. Допускается оформление договора на двух, трех и четырех созаемщиков, каждый из которых должен предоставить в банк полный пакет документов. Если в качестве созаемщиков выступают родственники заявителя, они все получают право распоряжаться заемными средствами, если сторонние лица (друзья, коллеги, знакомые) — следует заключить отдельное соглашение о взаимных обязательствах. Это позволит избежать конфликтных ситуаций между созаемщиками в будущем.
Привлечение созаемщика повышает шансы на получение кредита. Также можно рассчитывать на одобрение более выгодных условий — более крупную сумму, сниженную процентную ставку и т.д.
Предоставить залог
Банки охотно выдают кредиты под залог в виде жилой или коммерческой недвижимости, автомобиля, ценных бумаг и другого имущества. Обычно заемщик может рассчитывать на получение кредитных средств в размере рыночной стоимости залога. Если у клиента возникнут сложности с выплатой долга, кредитор продаст заложенное имущество для возмещения своих убытков. Разница между ценой реализации залога и размером долга будет возвращена заемщику.
Требования к залогу банки устанавливают самостоятельно. Например, некоторые кредиторы отказываются принимать в залог квартиры в ветхих или аварийных домах, старые автомобили или машины российского производства. В некоторых случаях для определения стоимости имущества требуется проведение дополнительной экспертизы. Такая оценка прикладывается к стандартному пакету документов на кредит вместе со свидетельством о собственности на движимое или недвижимое имущество и нотариально заверенным согласием других собственников на передачу имущества в залог. Дополнительно банк попросит заемщика застраховать имущество от утери или порчи.
Взять кредит с плохой кредитной историей возможно, хотя это и потребует дополнительных усилий. Важно тщательно оценить свои финансовые возможности, по возможности улучшить испорченную КИ и обратиться в банк, лояльный к проблемным заемщикам. Грамотный подход и ответственность помогут не только получить необходимые средства, но и восстановить доверие кредитно-финансовых организаций в будущем.
