Зачем следует улучшать кредитную историю
При получении заявки на кредит российские банки обязательно проверяют кредитную историю потенциального заемщика и более лояльно относятся к клиентам с хорошей КИ. В частности, такие заявители получают несколько очевидных преимуществ.
Увеличивается вероятность одобрения кредита. Отсутствие в выписке из БКИ информации о просрочках по текущим и закрытым долгам позволяет кредитору сделать вывод о высоком уровне финансовой дисциплины заемщика, что повышает шансы клиента на одобрение заявки.
Банк может предложить более выгодные индивидуальные условия. Если ранее заемщик строго выполнял все требования кредитных договоров, финансовые риски банка автоматически снижаются, из-за чего новый кредит может быть оформлен под меньший процент.
Заемщик может претендовать на крупный кредит без залога. Финансовые организации чаще одобряют кредиты большого размера без обеспечения именно клиентам с хорошей кредитной историей. В противном случае повышается вероятность того, что банк запросит залог или предложит заемщику привлечь поручителя.
С чего начать работу над кредитной историей
В бюро кредитных историй передаются сведения об обслуживании заемщиком кредитов и займов. Таким образом, кредитная история любого человека может претерпевать изменения в результате тех или иных действий самого заемщика. В редких случаях изменение кредитного рейтинга происходит в результате ошибки, допущенной финансовой организацией или БКИ в процессе обмена информацией.
Любой человек, который планирует пользоваться заемными средствами, должен внимательно относится к формированию собственной кредитной истории и периодически проверять ее состояние, а при необходимости предпринимать действия для улучшения КИ. С этой целью заемщику требуется время от времени совершать несколько несложных действий:
- Уточнить, в каких бюро кредитных историй хранятся сведения, получить собственную кредитную историю. В настоящее время доступно несколько способов получения отчета из БКИ. Самый простой — сформировать запрос на портале Госуслуги.
- Изучить полученную выписку, убедиться в отсутствии ошибок в документе, оценить текущий кредитный рейтинг.
- Скорректировать кредитную историю (при обнаружении ошибок) или выбрать наиболее подходящий способ повышения кредитного рейтинга.
Способы улучшения кредитную историю
Исправление кредитной истории — процесс долгий и трудоемкий. На улучшение КИ может уйти несколько месяцев или даже лет, однако достижение поставленной цели позволит заемщику проще получать кредиты и займы на более выгодных условиях. Существует как минимум шесть способов улучшить кредитную историю.
Способ 1. Исправить ошибки
Если при изучении собственной кредитной истории заемщик обнаружит, что в ней содержатся сведения, не соответствующие действительности, ему необходимо скорректировать информацию.
План действий:
- Подать письменное заявление в финансовую организацию или в бюро кредитных историй с просьбой исправить ошибку. К заявлению необходимо приложить документы, подтверждающую правоту заемщика.
- Дождаться внесения изменений в КИ.
Результат. Бесплатное исправление кредитной истории.
Способ 2. Оформить кредитную карту
План действий:
- Заказать в банке кредитную карту с небольшим лимитом.
- Пользоваться карточкой при оплате повседневных покупок.
- Погашать сформированную задолженность до истечения льготного периода.
Результат. Кредитная история пополняется новыми записями, указывающими на ответственный подход заемщика к погашению долга. При этом у владельца карточки не возникает переплаты, если он использует «пластик» исключительно для оплаты товаров и услуг и вносит средства до окончания грейс-периода.
Способ 3. Взять товар в рассрочку
План действий:
- Оформить POS-кредит на кассе в торговой точке, то есть приобрести товар в рассрочку. Обычно такие предложения можно встретить в магазинах электроники, в салонах мобильной связи, в мебельных центрах и т.д. Важно, чтобы заемные средства на оплату товара были предоставлены финансовой организацией, а не самим продавцом.
- Производить выплаты в соответствии с графиком платежей.
- Полностью расплатиться за товар строго в оговоренные сроки.
Результат. Сведения о рассрочке отобразятся в кредитной истории, поскольку это, по сути, тот же потребительский кредит, проценты по которому банку выплачивает магазин-партнер. При этом банк будет передавать в БКИ информацию о том, как клиент погашает основной долг в размере стоимости купленного товара.
Способ 4. Оформить небольшой потребительский кредит
План действий:
- Получить потребительский кредит. При наличии просрочек и не очень хорошей кредитной истории заемщик сможет претендовать лишь на небольшую сумму.
- Погашать кредит строго по графику.
- Своевременно вернуть банку основной долг и начисленные проценты.
Результат. Финансовая организация передаст в бюро кредитных историй информацию о четком исполнении клиентом взятых на себя долговых обязательств, что отразится на увеличении кредитного рейтинга заемщика.
Способ 5. Взять кредит с поручителем или под залог
План действий:
- При обращении за кредитом предложить банку дополнительные гарантии возврата средств в виде залога или привлечения поручителя.
- Вносить ежемесячные платежи в соответствии с договором.
- Полностью закрыть кредит, не нарушая условий
Результат. Финансовая организация может одобрить кредит под залог или с привлечением поручителя даже заемщику с плохой кредитной историей. После полного погашения в БКИ будет передана соответствующая информация, что приведет к улучшению кредитной истории.
Способ 6. Разместить вклад в банке
План действий:
- Выбрать банк, в который заемщик планирует обратиться за кредитом.
- Разместить депозит в выбранном банке.
Результат. Открытие вклада в банке не повлияет на улучшение кредитной истории, однако может расположить кредитора к клиенту. Размещая средства на депозите, человек демонстрирует наличие у него свободных денег, что указывает на его финансовую состоятельность и платежеспособность. В дальнейшем, когда такой клиент обратится в тот же банк за кредитом, кредитор будет более лояльно оценивать потенциал заемщика.
Как нельзя улучшить кредитную историю
Интернет пестрит объявлениями об оказании помощи в различных финансовых вопросах, среди которых нередко встречаются предложения быстро исправить или удалить плохую кредитную историю. Однако в короткие сроки изменить сведения в кредитном отчете или удалить из него какие-то записи можно только в одном случае — если в выписке из БКИ содержатся ошибки, например, внесена информация о кредите, который заемщик не оформлял. В остальных ситуациях для исправления кредитной истории ее владельцу необходимо постепенно восстанавливать собственную репутацию, получая и погашая небольшие кредиты и займы, или дожидаться, когда записи о просрочках будут удалены из-за истечения срока хранения информации — через 7 лет.
Из-за особенностей работы системы в части сбора и хранения информации в БКИ практически не существует возможностей целенаправленно внести в кредитную историю того или иного заемщика не соответствующие действительности сведения для повышения его рейтинга. Если кто-то предлагает подобную услугу за деньги — это аферисты.
За кого мошенники чаще всего себя выдают:
- юридические фирмы или консультанты;
- сотрудники финансовых организаций;
- представители бюро кредитных историй.
Что предлагают:
- Полностью удалить плохую кредитную историю.
- Навсегда вычеркнуть из кредитной истории сведения о допущенных просрочках и непогашенных кредитах.
- Скорректировать сведения в кредитном отчете на 30 дней на время получения нового кредита.
- Напрямую свести заемщика с представителями банка или БКИ для улучшения кредитной истории.
Как действуют:
- Получают персональные данные заемщика для обращения в БКИ или запрашивают кредитную историю напрямую у клиента.
- Берут полную предоплату за обещанные услуги. Как правило, все взаимодействие с клиентом производится без подписания договора.
- Отправляют на почту заемщика его кредитную историю с внесенными в документ исправлениями, которые никак не отражаются в реальном отчете из БКИ, или присылают общие рекомендации по улучшению кредитного рейтинга. В некоторых случаях — просто исчезают после получения денег.
