Что такое согласие на получение отчета из бюро кредитных историй
Кредитная история содержит конфиденциальную информацию о заемщике. Хранящийся в БКИ отчет о выполнении человеком долговых обязательств состоит из четырех частей: титульная, основная, информационная и закрытая. Полный доступ к документу имеет только сам заемщик и его законный представитель, а при соблюдении определенных условий — Центробанк РФ и финансовый управляющий. Кредитно-финансовые организации по умолчанию могут запросить только информационную часть выписки из БКИ, а для получения расширенного доступа к документу им обязательно требуется согласие заемщика.
Как дается согласие
Заемщик может выдать согласие на просмотр его кредитной истории двумя способами:
- Собственноручное подписание бумажного документа. Оформляется при личном визите в офис финансово-кредитной организации. Обычно это небольшой по объему документ, в котором обязательно должна содержаться информация о цели и дате предоставления согласия и наименовании кредитора, которому заемщик открывает доступ к своему досье в бюро кредитных историй.
- Предоставление согласия удаленно. По содержанию электронный документ не отличается от бумажного, однако для его подписания обычно требуется просто поставить галочку напротив соответствующего пункта при подаче заявки на кредит или займ. Подписание происходит с помощью электронной подписи, то есть путем ввода секретного номера из СМС.
Чтобы третьи лица не злоупотребляли правом на получение доступа к кредитной истории заемщика, Центробанк дал разъяснения о процедуре предоставления такого разрешения. В частности, у клиента должна быть реальная возможность поставить или снять соответствующую галочку, а при одновременном запросе согласия для нескольких компаний — сделать самостоятельный выбор, кому будет предоставлено разрешение, а кому — нет. Более того, право заявителя отказаться от предоставления согласия на доступ к его кредитной истории не может быть реализовано через отказ от получения финансового продукта в целом.
Сколько действует согласие
Выданное заемщиком согласие на проверку его кредитной истории действует в течение 6 месяцев, после чего кредитор утрачивает право на запрос сведений о клиенте. Однако данное правило не распространяется на заемщиков, которые заключили с банком кредитный договор. В этом случае у финансово-кредитной организации остается расширенный доступ к хранящимся в БКИ сведениям о клиенте на протяжении всего срока действия договора.
Как кредитор может использовать согласие
Возможность ознакомиться с кредитной историей человека требуется банкам и МФО для вынесения решения о предоставлении заявителю заемных средств. На основании полученных данных кредитор может сделать вывод о добросовестности исполнения клиентом долговых обязательств и уровне его закредитованности, что, в свою очередь, позволяет оценить риски невозврата денег.
Заемщики с хорошей кредитной историей нередко могут рассчитывать на более выгодные условия кредитования. По этой причине в некоторых случаях заявители сами заинтересованы в том, чтобы банк получил доступ к их отчету в БКИ. Впрочем, каждый такой запрос фиксируется в документе, поэтому заемщику не следует бездумно раздавать согласие третьим лицам.
Некоторые банки могут посчитать, что частые запросы кредитной истории заявителя указывают на то, что он остро нуждается в деньгах и не до конца отдает себе отчет, как будет погашать долги. Тогда кредитор скорее всего отклонит заявку на кредит или микрозайм.
