.png)
Где находится КИ
Кредитная история — это своеобразное личное дело заемщика, в котором отображаются данные о запрошенных им и полученных кредитах и займах, а также полная информация о выплатах в счет погашения задолженности. Кроме того, в кредитную историю попадают факты о наложенных судом взысканиях из-за непогашенных штрафов, неуплаченных алиментах, незакрытых долгах по ЖКХ. Перечисленные сведения передаются банками, микрофинансовыми организациями и ведомствами в бюро кредитных историй, откуда впоследствии могут быть запрошены заинтересованными лицами при наличии согласия от заемщика.
Каждая организация, обязанная передавать те или иные сведения о гражданах в БКИ, самостоятельно выбирает, с какой компанией она будет сотрудничать. По этой причине информация о заемщике может храниться в разных базах. Соответственно, чтобы получить кредитную историю, заемщику необходимо сначала выяснить, какие БКИ собирают сведения о нем. Для этого необходимо подать запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Сделать это можно на портале Госуслуги. Ответ на запрос поступает, как правило, в течение дня, в полученной справке приводится полный список БКИ, в которых хранится информация о заемщике. Располагая этими данными, заемщик может обратиться в конкретную организацию за отчетом о кредитной истории. Каждый гражданин РФ имеет право два раза в год бесплатно запрашивать кредитную историю.
Как понять, хорошая КИ или плохая
На основании содержащейся в кредитной истории информации об исполнении заемщиком взятых на себя долговых обязательств выводится кредитный рейтинг клиента. Он формируется по сложной формуле и представляет собой цифровое значение в интервале от 1 до 999 баллов. Для большей наглядности результат вычисления размещается в шкале, разбитой на сегменты разного цвета. Все это позволяет быстро понять состояние кредитной истории заемщика. Так, красный цвет (от 1 до 149 баллов) означает низкое качество кредитоспособности, желтый (от 150 до 593 баллов) — среднее, светло-зеленый (от 594 до 903 баллов) — высокое, а ярко-зеленый (от 904 до 999 баллов) — очень высокий уровень кредитоспособности заемщика.
Как можно обнулить кредитную историю
Кредитная история фактически отражает действия или бездействие заемщика по обслуживанию кредитов и займов, погашению иных долгов. Сведения передаются в единую базу из разных источников и надежно защищены от несанкционированного доступа. По этой причине не существует законного способа в одночасье очистить, удалить или закрыть кредитную историю. Более того, даже при смене имени, паспорта или места жительства заемщика ему не удастся обнулить кредитную историю — в базу БКИ будет просто внесена отметка об изменении персональных данных клиента. Таким образом, любые предложения исправить или удалить кредитную историю за деньги — это происки мошенников. Доступ к корректировке досье клиента отсутствует даже у правоохранительных органов.
В то же время, сам заемщик может инициировать исправление ошибки в кредитной истории, допущенной при обмене информацией между организациями и ведомствами. Например, когда банк или МФО не передали в БКИ сведения о своевременном закрытии долга. Для этого необходимо обратиться в соответствующую финансовую организацию или в БКИ с письменным заявлением и приложить документы, свидетельствующие о внесении некорректной записи в КИ. Обычно этого оказывается достаточно для корректировки сведений, но в редких случаях заемщикам приходится отстаивать свою правоту в суде.
Наконец, полностью очистить кредитную историю можно единственным способом — не пользоваться кредитами и займами и не допускать просрочек по погашению иных долгов на протяжении 7 лет. Такой срок хранения информации в кредитной истории заемщика зафиксирован в действующем законодательстве. До 2022 года закон обязывал БКИ хранить записи в досье клиентов на протяжении 10 лет.
Обнуление кредитной истории возможно только при полном отсутствии у заемщика каких-либо долгов. Семилетний срок для удаления информации из КИ отчитывается с момента закрытия всех долговых обязательств.
Таким образом, полная очистка кредитной истории силами заемщика невозможна. Тем не менее он может использовать способы улучшения КИ, чтобы поднять свой кредитный рейтинг.
