Трезво оценивать финансовые возможности
Не стоит брать на себя обязательства, если есть сомнения в том, что их удастся исполнить. Желательно, чтобы размер ежемесячного платежа составлял не более 30% от дохода заемщика или 50% — одного из супругов, если кредит оформляет семья.
Это оптимальные значения, позволяющие погашать долг, не рискуя снизить привычный уровень жизни. В ином случае нагрузка на бюджет окажется слишком высокой. Если начальство урежет заемщику зарплату или вовсе уволит его, то он столкнется с серьезными сложностями при обслуживании кредита.
Поэтому при расчете комфортной суммы ежемесячного платежа следует исходить из наихудшего сценария. Важно, чтобы даже в случае снижения дохода оставалась возможность исполнять свои финансовые обязательства. А если существует риск сокращения (к примеру, если заемщика может заменить другой, более опытный сотрудник), от оформления кредита лучше вовсе отказаться.
Рассчитать долговую нагрузку
Нужно составить список всех уже имеющихся финансовых обязательств — кредиток, ипотеки и прочего. Рядом с каждым пунктом следует указать сумму задолженности, процентную ставку, итоговую переплату — и рассчитать, сколько ежемесячно уходит на обслуживание.
Это позволит определить текущий уровень долговой нагрузки и понять, на получение какой суммы можно рассчитывать. Дело в том, что банки обязательно учитывают этот показатель при принятии решения по заявке.
Важно знать, что в случае с кредитками при определении долговой нагрузки в расчет принимается весь одобренный лимит, а не текущая сумма задолженности. Поэтому стоит закрыть ненужную карту перед оформлением нового потребкредита: это значительно повысит вероятность одобрения заявки.
Чтобы не забыть ни об одном финансовом обязательстве, рекомендуется запросить кредитную историю. Дважды в год это можно сделать абсолютно бесплатно. В КИ содержится информация об ипотеке, микрозаймах, кредитках и прочих продуктах.
Своевременно погашать задолженность
В ином случае возникнет просрочка, что грозит начислением штрафов и пеней, а следовательно, ведет к увеличению переплаты. Также это оказывает негативное влияние на КИ — снижается кредитный рейтинг.
Последний представляет собой числовое выражение качества КИ. Он отображает финансовую ответственность заемщика: если он вовремя вносит платежи, то у него будет высокий кредитный рейтинг.
Банки обращают внимание на этот параметр при рассмотрении заявки. Чем выше рейтинг потенциального клиента, тем выше вероятность, что кредит одобрят, причем на самых выгодных условиях — как для дисциплинированного заемщика.
Если КИ содержит записи о многочисленных просрочках, то перед обращением в банк стоит поработать над ее улучшением. Для этого можно сначала взять несколько небольших займов и вовремя погасить их. Тогда рейтинг вырастет и можно будет рассчитывать на получение кредита на более серьезную сумму.
Погашать досрочно
Существует 2 распространенных подхода:
- экономический — сначала гасить кредиты с самой высокой ставкой: это позволит минимизировать переплату;
- психологический — в первую очередь закрывать небольшие кредиты: так заемщик сможет повысить свою мотивацию, ведь он будет сразу видеть прогресс.
В любом случае погашать досрочно выгоднее, чем по составленному банком графику, так как итоговая переплата окажется намного меньше, чем предполагалось изначально.
Грамотно планировать бюджет
В первую очередь в него нужно закладывать платежи по кредитам, после — другие обязательные расходы (например, продукты питания и ЖКХ), и лишь затем — все остальное. Таким образом удастся избежать накопления задолженности, которая со временем может стать неподъемной.
Откладывать деньги на погашение кредитов следует сразу же после получения, например, зарплаты или процентов с депозита. Если доходы нерегулярны, то рекомендуется заранее накопить сумму, достаточную для внесения платежей в течение хотя бы 2-3 месяцев.
Сформировать финансовую подушку безопасности
Она позволит пережить сложный период в жизни — неожиданное увольнение или серьезное заболевание, — когда снизится уровень дохода. Подушки безопасности должно хватать на внесение как минимум 3 ежемесячных платежей по кредитам.
Выгоднее всего положить средства на вклад под высокий процент. Главное, чтобы можно было снять деньги в любой момент, ведь форс-мажор может случиться внезапно.
Оформлять кредиты только для увеличения доходов или снижения трат
Их можно условно разделить на «плохие» и «хорошие». Первые — оформляемые в потребительских целях: например, на покупку товаров, в которых нет острой необходимости или на которые можно было просто накопить.
«Хорошими» же являются кредиты, приносящие пользу — те, которые оформляют для повышения квалификации (чтобы занять более высокооплачиваемую должность), покупки машины (чтобы подрабатывать таксистом), открытия собственного бизнеса.
«Хорошей» считается и ипотека, если платежи по ней сравнимы с ценами на аренду жилья, аналогичного купленному. Траты будут такими же, зато у заемщика останется собственная квартира.
Не брать новые кредиты, если долговая нагрузка уже высока
Это лишь усугубит ситуацию. Также не стоит брать новый кредит только для того, чтобы внести очередной платеж по старому: это приведет к увеличению долговой нагрузки. Особенную опасность представляют микрозаймы, процентная ставка по которым крайне высока.
Не пытаться обмануть банк
Если долги стали неподъемными, некоторые заемщики решаются на прохождение процедуры банкротства. Чтобы их имущество не конфисковали, они часто переписывают квартиры и автомобили на родственников.
На самом деле должнику это ничем не поможет: договоры дарения или продажи могут быть оспорены в суде в течение трех лет. В результате он не только лишится имущества, но еще и может быть обвинен в попытке мошенничества.
Подать заявку на реструктуризацию или рефинансирование
Об этом стоит задуматься, если из-за проблем с деньгами возникли сложности с исполнением обязательств. Не нужно покорно ждать, пока образуется просрочка, влекущая за собой множество негативных последствий: лучше сразу сообщить о наличии проблем кредитору. Если ранее заемщик исправно вносил платежи, то, скорее всего, ему пойдут навстречу и предложат реструктуризацию.
Ее суть заключается в пересмотре условий договора — например, срок кредитования могут продлить на несколько лет. Это приведет к увеличению переплаты, зато размер ежемесячного платежа удастся уменьшить, что позволит снизить нагрузку на бюджет. А когда проблемы будут решены, заемщик сможет погасить долг досрочно и сэкономить таким образом на процентах.
Однако потребуется предоставить документальное подтверждение возникновения трудностей, сделавших погашение долга невозможным — увольнения с работы, снижения дохода или смерти кормильца. В ином случае банк может отклонить заявку.
Тогда можно попробовать рефинансирование. Его суть заключается в погашении старого кредита новым, оформленным в другом банке на более выгодных условиях. Благодаря сниженной ставке удастся уменьшить как размер ежемесячного платежа, так и сумму итоговой переплаты.
Если же заявки и на реструктуризацию, и на рефинансирование были отклонены, а денег нет и не предвидится, останется только пройти процедуру банкротства. Но прежде стоит попробовать обратиться за помощью к квалифицированному юристу. Возможно, он докажет, что срок исковой давности уже истек и банк не вправе требовать погашения долга (впрочем, такое случается редко) или, по крайней мере, поможет уменьшить необоснованно завышенную сумму штрафов.
