Откладывать деньги или взять ипотеку
Нельзя однозначно ответить на вопрос о том, что выгоднее: открытие специального счета, накопление и приумножение денег или оформление ипотеки с дальнейшей уплатой процентов банку. Важна оценка всех факторов: наличие средств на первый взнос и в каком размере, возможность снять квартиру до сдачи дома в эксплуатации в случае покупки жилья в новостройки и необходимость в приобретении только готовой недвижимости.
Например, семье понадобится 12 лет копить деньги на покупку жилья. Но с учетом инфляции нужно постараться накопить больше денег. Преимущество этого способа в том, что не будет переплаты по процентам и не придется быть должником на долгие годы. Недостаток накопления в экономической нестабильности, включая рост инфляции и цен на квартиры. Это приводит к обесцениванию сбережений.
Однако на накопление средств на уплату первоначального взноса достаточно всего трех лет. Вероятно, плюсы от этих 9 лет проживания в новой квартире перекроют переплату из-за процентов. Плюс в фиксации цены недвижимости и расходов на нее на много лет. То есть удастся избежать негативных последствий из-за инфляции и повышения стоимости жилья.
Минусы ипотеки в постоянном ощущении себя должником и существенной переплате. Если возникнут финансовые проблемы, заемщик имеет право на кредитные каникулы — приостановку платежей на срок до полугода. Но после этого важно продолжить выплаты по прежнему графику. В противном случае есть риск потерять жилье. Также при снижении цен на квартиру сумма кредита с учетом процентов станет несопоставима со стоимостью недвижимости.
Как купить жилье без кредита
Есть смысл рассмотреть предложения от застройщиков с беспроцентной рассрочки на несколько месяцев или лет. Однако такой вариант актуален для тех, у кого стабильный доход и есть уверенность в том, что он никуда не денется. Также следует учесть, что чаще всего стоимость жилья при рассрочке выше, чем при 100% оплате, а заемщик становится полноправным собственником лишь после полного погашения долга.
Еще можно получить поддержку от государства в виде субсидии или материнского капитала. В некоторых регионах РФ суммы значительные, поэтому есть возможность покрыть большую часть стоимости квартиры.
Субсидии
Необходимо выяснить, есть ли право на использовании субсидии для покупки недвижимости. Для этого следует перейти в раздел «Предоставление субсидий на оплату жилого помещения и коммунальных услуг» на портале Госуслуг. Важно учитывать, что условия отличаются для разных регионов. Поэтому стоит посетить сайт местной администрации. В среднем субсидия составляет 40%, но может достигать и 100% от средней стоимости квартиры.
Материнский капитал
Один из самых популярных способов приобретения жилья. В некоторых регионах есть шанс покрыть всю стоимость недвижимости. Однако чаще средств хватает лишь на уплату стартового взноса по ипотеке.
Как оформить ипотечный кредит
Если было принято решение купить жилье в кредит, первым делом следует адекватно оценить свои финансовые возможности. В идеале на внесение платежей должно уходить не более 30% от дохода. Также важно помнить о том, что расчеты растянутся на несколько лет. Если захочется продать квартиру, это будет непросто из-за обременения.
Приведем пошаговую инструкцию о том, как оформить ипотеку.
1. Выбрать банк и оптимальную программу
Необходимо тщательно изучить актуальные предложения от разных финансово-кредитных организаций. Следует обратить внимание на все нюансы:
- размер первого взноса;
- величина процентной ставки;
- требования к заемщику;
- возможность привлечения созаемщика и др.
Стоит проверить, удастся ли претендовать на оформление кредита на льготных условиях. В линейке банков есть специальные программы для семей с детьми, военнослужащих, молодых семей и даже пенсионеров.
В первую очередь нужно ознакомиться с предложениями своего зарплатного банка. Как правило, для постоянных клиентов условия привлекательнее. К тому же требуется меньше документов.
Иногда целесообразно сначала подобрать жилье, а затем кредитора. Например, если хочется купить квартиру в определенной новостройке, нужно узнать, в каких банках можно взять ипотеку на нее, потом выбирать уже из них.
2. Собрать документы и подать заявку
Требования к пакету документов могут отличаться в разных финансово-кредитных организациях. Главное подтвердить свою платежеспособность. Если есть несколько источников дохода, следует предоставить сведения о каждом из них. В таком случае повысится шанс одобрения кредита под низкий процент. В некоторых банках есть возможность оформить ипотеку всего лишь по двум документам. Но в этом случае процентная ставка выше, а взнос больше, например, 50%.
3. Выбрать квартиру
После одобрения заявки можно приступать к поиску подходящего жилья. Чаще всего на это отводится 90 дней, реже — до 180 дней.
Что учитывать при покупке жилья?
Приобретение недвижимости в новостройке или на вторичном рынке — первое, что нужно решить для себя. Следует учитывать личные запросы, например, если не хочется жить в квартире «с историей» или нет желания терпеть ремонты соседей после заселения в новый дом. Также нужно оценить стоимость отделки. Бывает выгоднее взять квартиру с ремонтом, а иногда без него.
При оценке инфраструктуры тоже необходимо учитывать свои потребности. Например, школа или торговый центр в шаговой доступности. Еще следует обратить внимание на тип дома, планировку, соседей, место для парковки, отсутствие вредных предприятий поблизости и шумных шоссе вблизи.
При покупке квартиры в новом доме
Необходимо удостовериться в наличии разрешения на строительство и проектной декларации — эти документы должны быть в свободном доступе на сайте строительной компании. Если объект аккредитован надежным банком, это будет плюсом. В этом случае квартиры уже выкуплены у застройщика. То есть по факту человек покупает жилье у банка.
Необходимо внимательно ознакомиться с договором. Особое внимание следует уделить пункту о гарантийных обязательствах. Допустим, о замене или починке бракованных окон или нерабочих батарей.
При покупке вторичного жилья
Перед одобрением кредита на определенный объект на вторичном рынке банк все тщательно проверяет. Владелец недвижимости должен предоставить целый комплект документов и передать их ипотечного менеджеру.
Но перед подходом в банке важно самостоятельно осмотреть жилье и проверить документы продавца. Если недвижимости досталась ему по наследству и он решил сразу от нее избавиться, вероятно, в будущем могут объявиться другие наследники, которым не достались долги. По закону у них есть право на оспаривание сделки. Если владелец один и приобрел квартиру несколько лет назад, нужно узнать, состоял ли он в браке на тот момент — у супругов одинаковые права на недвижимость. Это означает, что сделку можно оспорить.
Бывают разные виды обременений или ограничением прав собственника в пользу другого человека. Поэтому нужно проверить, нет ли такой информации в документах. При необходимости стоит привлечь юриста. Допустим, один собственник младше 18 лет. Тогда продажа квартиры возможна лишь с согласия органов опеки. Из-за этого процесс займет больше времени.
Можно заказать выписку из ЕГРН, чтобы узнать обо всех бывших владельцах недвижимости. Для этого понадобится посетить любое из отделений МФЦ. Предварительно можно скачать бланк с сайта Росреестра. В некоторых банках менеджеры сами заказывают этот документ.
Идеальный вариант — наличие одного собственника, владение недвижимостью более трех лет и прозрачная история объекта.
Банк может отказать в ипотеке, если в квартире выполнена неузаконенная перепланировка. Необходимо сравнить состояние квартиры с планом от БТИ — он должен быть у владельца жилья. Если изначально это была двушка с кладовой, а по факту это однушка — значит владелец выполнил перепланировку незаконно.
Если есть переживания и сомнения, тогда можно заказать расширенный анализ документов на объект у юриста при агентстве недвижимости. Однако даже после этого не будет 100% гарантии того, что впоследствии не будет юридических проблем — не появится наследник или претендент на жилье, который не участвовал в приватизации. Чтобы избежать неприятностей, лучше застраховать свои права собственности, оформив полис титульного страхования. Даже при признании сделки недействительной удастся избежать потерь.
Также стоит воспользоваться льготами от государства: оформление налогового вычета после приобретения недвижимости или компенсация до 450 000 рублей на закрытие кредита для многодетных семей.
