Чем автокредиты отличаются от потребительских
Различий между ними достаточно много.
Залог
В случае с автокредитом он является обязательным. Причем в качестве залога выступает сама приобретаемая машина. До полного погашения долга нельзя ни продать, ни подарить, ни обменять транспортное средство, не получив соответствующего согласия со стороны банка.
А если перестать вносить платежи, то кредитно-финансовая организация вправе забрать машину и реализовать ее с торгов. Полученные деньги направляются на погашение задолженности.
Целевое расходование
В отличие от потребкредита, автокредит можно использовать исключительно для приобретения транспортного средства. Часто заемщик даже не получает деньги на руки: банк рассчитывается с продавцом напрямую.
Но иногда средства все же выдают клиенту. Если он потратит их на что-то другое (например, на приобретение нового холодильника или телевизора), то банк может потребовать досрочно вернуть деньги вместе с начисленными процентами. Возможны еще и штрафы.
Следует учесть и то, что программы автокредитования, как правило, распространяются только на определенные машины — например, на конкретную модель, транспортные средства отечественного производства и т.д.
Поэтому приобрести именно тот автомобиль, который хочется, удается не всегда: если он не будет соответствовать требованиям программы, то заявку просто отклонят, либо предложат другие условия — и, вероятнее всего, они будут менее выгодными.
Страховка
Обычно от заемщика требуют купить полис КАСКО. Также ему могут предложить застраховать жизнь и здоровье. Это выгодно обеим сторонам: кредитно-финансовая организация получает гарантии возврата средств, даже если с машиной или клиентом что-нибудь случится, а тот не остается с непогашенным долгом при серьезной болезни или травме.
Важно принимать во внимание, что страховка часто включается в стоимость кредита. Это приводит к увеличению переплаты, поскольку на цену полиса тоже начинают начисляться проценты.
Где и как оформить автокредит
Обращение в банк необязательно: можно сделать это прямо в офисе дилера. Однако в любом случае спешить не стоит. Сначала необходимо адекватно оценить финансовые возможности и определиться с тем, какой размер ежемесячного платежа окажется комфортным и не приведет к снижению уровня жизни. Оптимально, если на обслуживание долга будет уходить не более 30% от дохода.
Оформление в банке
Это позволит приобрести машину в любом салоне на выбор или даже у физического лица. Не следует обращаться за автокредитом в первый попавшийся банк: прежде нужно изучить предложения на рынке, чтобы отыскать наиболее подходящее или выгодное.
Также важно удостовериться, что выбранная кредитно-финансовая организация имеет лицензию на ведение деятельности, выданную ЦБ РФ. Иначе можно стать жертвой мошенников.
После этого нужно действовать по следующему алгоритму:
- Подготовить необходимые документы. Лучше уточнить перечень заранее, например, по телефону горячей линии кредитно-финансовой организации. Обычно требуются паспорт, водительские права и справка о доходе. Также понадобится заполнить и подать заявку на автокредит.
- Дождаться решения. Если оно окажется положительным, потенциального клиента проинформируют о размере предварительно одобренной суммы по СМС.
- Выбрать машину. Обычно разрешается приобрести транспортное средство только в автосалоне, но некоторые банки допускают покупку б/у автомобилей у физических лиц.
- Оформить договор купли-продажи. Важно, чтобы он предусматривал оплату безналичным способом — с указанием всех реквизитов. При необходимости вносится первоначальный взнос.
- Заключить кредитный договор. Одновременно следует приобрести полис КАСКО и выполнить другие требования.
Далее нужно подождать, пока банк перечислит деньги по платежным реквизитам продавца. После этого останется только составить акт приема-передачи транспортного средства.
Оформление в автосалоне
Он, скорее всего, сотрудничает с небольшим количеством банков, а то и вовсе с одним, поэтому выбор предложений будет ограничен. Зато в салонах часто доступны выгодные программы на конкретные модели или определенные комплектации.
Необходимо действовать по следующей инструкции:
- Выбрать в автосалоне подходящую машину.
- Поинтересоваться у сотрудников, какие программы доступны для выбранной модели.
- Предоставить необходимые документы. Скорее всего, потребуются те же бумаги, что и при обращении в банк, но лучше заранее проконсультироваться с менеджером.
- Подать заявку. Ее оформляет сотрудник салона.
- Дождаться, пока банк примет решение. Если оно будет положительным, следует внимательно ознакомиться с условиями договора (обращая особое внимание на величину ставки и срок кредитования) и убедиться, что они соответствуют тем, что менеджер заявлял ранее.
- Подписать договор, если все в порядке. Также потребуется выполнить иные оговоренные условия — например, внести первоначальный взнос или приобрести КАСКО.
Останется только составить акт приема-передачи.
Оформление в кэптивном банке
Так называются кредитно-финансовые организации, которые открывают крупные автоконцерны. Таким образом они экономят на услугах посредничества, оказываемых сторонними банками. Благодаря этому покупатели могут рассчитывать на более выгодные ставки, чем в среднем по рынку.
Прежде нужно удостовериться, что кэптивный банк имеет лицензию на ведение деятельности. Проверить это можно на сайте ЦБ РФ. Иначе есть риск стать жертвой мошенников.
Процедура оформления автокредита в кэптивном банке точно такая же, как в обычном.
Что еще следует принимать во внимание
Покупка подержанной машины в автокредит может обойтись дороже, чем новой. Дело в том, что для банка важна ликвидность транспортного средства, ведь оно выступает в качестве залога. У б/у автомобилей она ниже, поэтому возможные риски компенсируются более высокими ставками.
Также нужно учесть страховку. Приобретение полиса в случае с подержанными машинами обязательно, что тоже приводит к увеличению расходов.
При изучении договора следует ознакомиться с полной стоимостью кредита. Согласно законодательству, банки обязаны указывать эту информацию на первой странице документа. Подписывать его стоит, только если ПСК полностью устраивает.
Как правило, банки предлагают приобретать полисы в определенных страховых фирмах. Если заемщик решит обратиться в иную компанию, то условия договора могут быть изменены.
Если требуется внести первоначальный взнос, не стоит использовать для этого все сбережения. Чем больше его сумма, тем ниже переплата, что позволяет неплохо сэкономить на процентах, однако отсутствие свободных денег может привести к снижению уровня жизни, особенно при неожиданном сокращении с работы или другом форс-мажоре.
Некоторые банки предлагают автокредиты без первоначального взноса, но в этом случае потребуется собрать больше документов — в первую очередь тех, которые доказывают его платежеспособность.
Следует внимательно изучить договор купли-продажи перед подписанием. Необходимо удостовериться, что указанные в нем характеристики автомобиля (номер, цвет и прочее) соответствуют реальным. Если ошибку обнаружит сотрудник банка, то он может отклонить заявку, поскольку фактически в документе будет описана совсем другая машина.
Также нужно проверить наличие дополнительных платежей. Салон может, к примеру, продать невнимательному клиенту услугу по подбору за несколько десятков тысяч рублей.
Важно проверить и саму машину, особенно если она подержанная. Требуется убедиться, что она отсутствует в базе залогов движимого имущества, которая доступна на сайте Федеральной нотариальной палаты. Иначе есть риск, что купленный автомобиль будет неожиданно конфискован за долги прошлого владельца.
Законодательством предусмотрено право отказа от страховки в течение 14 дней после оформления полиса и возврата потраченных на него денег. Однако следует учитывать, что тогда ставка по автокредиту может быть повышена.
Нужно также уточнить условия возврата средств за страховку при досрочном погашении задолженности.
Что учесть перед подачей заявки
Стоит заранее изучить представленные на рынке льготные программы. Некоторые из них доступны достаточно широким слоям населения.
Перед обращением в банк рекомендуется проверить кредитную историю: ее состояние обязательно учитывается при рассмотрении заявки. Все активные просрочки нужно погасить: это повысит вероятность одобрения.
Если в КИ имеются ошибки (например, давно закрытый микрозайм отображается как действующий), следует подать в бюро кредитных историй заявление о корректировке недостоверных данных.
