Каковы плюсы кредиток
Их достаточно много: иначе этот банковский продукт не был бы настолько востребованным.
Простота оформления
Банки охотнее выдают кредитки, чем традиционные потребкредиты. Это объясняется тем, что их чаще всего предлагают постоянным клиентам, в платежеспособности и финансовой ответственности которых не возникает сомнений.
Обычно банки не требуют предоставления дополнительных документов (в том числе справки о доходах). А рассмотрение заявки нередко занимает всего несколько минут.
Наличие грейс-периода
Это основное преимущество кредиток перед потребкредитами. Грейс-период — это срок, в течение которого банк не взимает проценты за использование карты. Главное, успевать погашать задолженность до его окончания.
Продолжительность грейс-периода может сильно разниться в зависимости от банка. Обычно она составляет 60 дней, но иногда может достигать 1 года и более. Следить за сроками проще всего через мобильное приложение кредитно-финансовой организации.
Важно принимать во внимание, что грейс-период обычно действует только в отношении безналичных покупок. Если снять с кредитки наличные или перевести с нее деньги, то, скорее всего, за это будет списана комиссия, а банк сразу же начнет начислять проценты. Чтобы узнать точные условия, следует внимательно изучить договор.
Также нужно учитывать, что банки по-разному рассчитывают грейс-период. Он может начаться в дату активации карты либо в момент совершения первой покупки или отсчитываться для каждой операции отдельно.
Первые 2 варианта достаточно просты для понимания, а третий неудобен, поскольку существует риск путаницы в платежах. Впрочем, если внимательно изучать ежемесячную выписку, которую банк обычно направляет по электронной почте, то проблем, скорее всего, не возникнет: в документе представлена полная информация о сумме задолженности, предельных сроках ее погашения и т.д.
Бесплатное обслуживание
Этим достоинством обладает подавляющее большинство кредиток — по крайней мере, в первый год использования. Современные банки в основном зарабатывают на процентах, начисляемым тем клиентам, которые не смогли уложиться в грейс-период.
Но следует принимать во внимание дополнительные платные услуги (страхование, СМС-информирование и т.д). Их стоимость может оказаться весьма высокой. Впрочем, их при желании можно просто отключить.
Отсутствие комиссий
Как правило, их взимают лишь за некоторые операции — обычно за переводы и снятие наличных (но в некоторых банках они бесплатны — правда, в рамках определенного лимита).
Все остальные операции, включая оплату по QR-коду в магазинах, не влекут за собой никаких дополнительных расходов.
Программа лояльности
Ее предлагает большинство банков: таким образом они мотивируют клиентов пользоваться кредитками более активно. Чаще всего им начисляют кэшбек — определенный процент с потраченных на покупки средств.
В некоторых кредитно-финансовых организациях вознаграждение может представлять собой авиамили. Их можно использовать для оплаты номеров в отелях, билетов на самолет и т.д. Существуют и другие разновидности бонусов.
Возможность рефинансирования
Это особенно удобно, если у карты продолжительный грейс-период. Можно использовать ее для погашения имеющихся кредитов и займов, чтобы не платить по ним проценты: так удастся неплохо сэкономить.
Это еще и удобно. После объединения кредитов вносить платеж потребуется лишь единожды в месяц, а не несколько раз. Это снижает риск образования просрочки.
Главное, укладываться в грейс-период. В ином случае проценты будут начислены уже на задолженность по кредитке, причем, скорее всего, немалые.
Улучшение кредитной истории
Делать что-то специально не требуется: достаточно лишь своевременно вносить платежи и не допускать возникновения просрочки. Информация об этом будет передана в БКИ: она охарактеризует держателя карты как ответственного заемщика, что будет способствовать повышению его кредитного рейтинга.
Дополнительные средства на черный день
Наличие кредитки не обязывает держателя активно пользоваться ей и тратить весь одобренный лимит. Можно просто оставить ее на случай форс-мажора — серьезного заболевания, задержки зарплаты, увольнения с работы и т.д. Она позволит не остаться без денег в сложной ситуации.
Благодаря грейс-периоду погашать задолженность сразу не нужно: в течение как минимум 2 месяцев проценты начисляться не будут. За это время держатель, скорее всего, успеет решить возникшие проблемы.
В случае же с потребкредитом никакого грейс-периода не предусмотрено. Поэтому первый платеж по нему потребуется внести в течение месяца, что не всегда бывает удобно.
Увеличение кредитного лимита
На это могут рассчитывать те клиенты, которые ответственно подходят к исполнению своих обязательств. Их возможности расширяются: они могут позволить себе, к примеру, более дорогостоящие покупки. Это также избавляет от необходимости обращения в банк за кредитом, если текущего лимита вдруг окажется недостаточно.
Некоторые люди склонны к импульсивным покупкам и не способны контролировать свои расходы. При возникновении опасений попадания в долговую яму они всегда могут отказаться от увеличения лимита: это никак не повлияет на отношение банка к ним.
Какие недостатки есть у кредиток
Минусов у них тоже довольно много.
Высокие ставки
Те, кто укладывается в грейс-период, могут не волноваться по этому поводу. Они в любом случае не будут платить проценты, поэтому размер ставки не имеет для них значения.
Но все остальные столкнутся с крупными переплатами. Поэтому, если есть сомнения в том, что удастся соблюдать условия грейс-периода, лучше обратить внимание на потребкредит. Кредитка окажется для таких людей слишком невыгодной.
Обязательный минимальный платеж
Каким бы длительным ни был грейс-период, это не значит, что тратиться до тех пор, пока он не закончится, не придется. Каждый месяц необходимо вносить минимальный платеж — обычно это около 1-5% от общей суммы задолженности. Таким образом банк проверяет, не возникли ли у клиента финансовые проблемы и способен ли он исполнять свои обязательства.
Крупные штрафы
Их начисляют, если держатель допускает образование просрочки. Причем штрафы — не единственная санкция, которую применяет банк.
Он также начинает начислять пени за каждый день просрочки. Если у клиента возникли проблемы с финансами (например, из-за потери работы), то со временем размер долга достигает астрономической суммы. Придется крупно переплатить, чтобы рассчитаться с кредитно-финансовой организацией.
Дополнительные расходы
Подавляющее большинство банков взимает комиссии за некоторые виды операций: чаще всего это касается переводов и снятия наличных с кредитки. Причем грейс-период на них не распространяется, поэтому держатель сразу же столкнется с начислением процентов.
Риск попадания в долговую яму
Кредитки подходят только тем людям, которые имеют высокий уровень финансовой дисциплины. Если они совершают бесконтрольные покупки, снимают наличные, невзирая на огромные комиссии, и совершают иные ошибки при использовании карты, то очень быстро сталкиваются с исчерпанием лимита.
Если он был очень крупным, то держатель часто теряет возможность внести очередной платеж. В результате он сталкивается с просрочкой, штрафами и пени, а огромный долг продолжает увеличиваться. Иногда это приводит к весьма неприятным последствиям — вплоть до банкротства.
Кому подойдет кредитка
Задуматься о ее оформлении стоит людям, имеющим стабильный доход, которого достаточно для внесения хотя бы минимальных платежей. Но лучше всего стараться укладываться в грейс-период: это позволит сэкономить на процентах.
У потенциального клиента должен быть высокий уровень финансовой ответственности. Кредитка окажется полезной и выгодной, только если он умеет вести учет расходов и доходов, соблюдать сроки погашения задолженности, планировать бюджет и придерживаться его. Это исключает риск образования просрочки и связанных с ней проблем.
Кредитка является оптимальным вариантом и для тех, кто планирует использовать ее для покрытия повседневных расходов. Для покупки дорогостоящих товаров лучше отдать предпочтение рассрочке или потребкредиту.
Также кредитка станет отличным решением, если имеется необходимость в рефинансировании. Главное, чтобы с карты можно было снимать наличные или переводить средства без комиссии, а грейс-период был продолжительным.
