Законна ли продажа долгов
У банков, микрофинансовых организаций (МФО) и кредитных потребительских кооперативов (КПК) есть законное право на продажу долгов клиентов профессиональным кредиторам, коллекторским агентствам и даже физическим лицам.
Такое возможно, если выполнены следующие условия:
- Пропущен один ежемесячный платеж и более.
- Заемщик сам согласился на переуступку долга, когда поставил галочку возле соответствующего пункта в договоре (чаще всего это условие прописано в пункте 13) либо заключил отдельное соглашение о праве на продажу просроченного кредита и штрафов по нему.
Если кредитор решил продать задолженность предпринимателю или физическому лицу, заемщик должен дать разрешение на переуступку долга. Причем это возможно лишь после возникновения просрочки и подписания отдельного договора клиентом.
У черных кредиторов нет права на продажу и взыскание задолженностей. Однако они действуют в обход закона и выбивают долги всеми возможными способами. Поэтому перед получением кредита или микрозайма сначала стоит убедиться в том, что организация работает легально.
Важно понимать, что необязательно соглашаться на продажу долга третьим лицам и компаниям. Заемщик лишь обязуется выполнить требование касательно возврата денег на условиях, прописанных в договоре.
Новый кредитор требует погасить долг. Как это произошло и что делать?
Если кредит или микрозайм был взят у легального кредитора и переход долга в другую организацию стал неожиданным, варианты могут быть следующие:
- Ошибка. Необходимо уточнить у звонящего название организации, номер договора, дату и сумму кредита. Если нет при себе договора, нужно попросить назвать ФИО и паспортные данные заемщика. Вероятно, долг принадлежит однофамильцу. После прояснения ситуации звонки прекратятся.
- Мошенничество. Персональные данные могли попасть к аферисту, и он пытается выманить деньги. Даже если вам назвали реквизиты договора, лучше созвониться с прежним кредитором и уточнить, был ли продан долг и кому. Если стал понятен факт мошенничества, нужно обратиться в полицию.
Если долг был продан другой организации или человеку, остается 2 варианта:
- Продажа долга с нарушениями. Бывает так, что банк, МФО или КПК продали задолженность без согласия заемщика. В таком случае можно не общаться с представителем нового кредитора и подать претензию в организацию, в которой были получены деньги. Кредитор должен отреагировать в течение 15 рабочих дней. Также он может запросить дополнительные документы в течение 25 рабочих дней. Если ответ не поступил или оказался формальным, можно подать жалобу в интернет-приемную Центробанка.
- Добровольное согласие на переуступку задолженности. Заемщик сам дал согласие на переуступку просроченного долга, но забыл об этом. Лучше запросить попросить предъявить этот документ. Если разрешение было подписано, придется урегулировать вопрос с выплатами с новым кредитором.
Что делать, если требуют отдать более крупную сумму
Действия заемщика зависят о того, кому старый кредитор переуступил долг.
Профессиональному кредитору
К ним относятся банки, МФО и КПК. Они должны соблюдать условия, прописанные в первоначальном договоре.
Если просрочка была допущена из-за временных финансовых трудностей, можно попытаться договориться с новым кредитором о реструктуризации. Например, об увеличении срока выплат или сокращении ежемесячных платежей. Для изменения условий понадобится заключить новый договор.
Важно помнить, что максимальные процентные ставки по потребительским кредитам и займам со сроком погашения до 12 месяцев. Однако предельная переплата по ним ограничена законодательством — не более 130% от основного долга.
Если требуют отдать в разы больше допустимой суммы, следует подать претензию кредитору: лично в отделении, электронным или бумажным письмом. Ее должны рассмотреть в течение месяца. Если этого не произойдет, или ответ не удовлетворит, можно обратиться за помощью к финансовому омбудсмену. Он проведет проверку и вынесет решение об уменьшении суммы задолженности. Кредитор должен выполнить его требование, так как оно имеет такую же юридическую силу, как и судебное постановление.
Непрофессиональному кредитору
Это коллекторы, нефинансовые организации, ИП и физлица.
Если новый кредитор пытается взыскать гораздо больше взятой суммы, добиться уменьшения задолженности удастся только через суд. Практика показывает, что суд принимает решение в пользу заемщика и сокращает долг до адекватного размера, ориентируясь на условия кредитного договора. Также учитывается лимит переплаты по краткосрочным займам, действующий на дату заключения договора.
Кроме того судья может уменьшить проценты с учетом ключевой ставки, актуальной на момент получения денег в долг. Однако подобные решения бывают реже, в основном в отношении крупных задолженностей с непосильной переплатой для заемщиков.
