Что будет, если один раз просрочить оплату по кредиту
При нарушении графика платежей кредитор начисляет должнику пени за просрочку — процент неустойки и порядок ее начисления прописан в кредитном договоре. Также информация о просрочке передается в бюро кредитных историй, что ухудшит кредитный рейтинг должника. Поэтому ему необходимо как можно быстрее закрыть текущую задолженность и выплатить начисленную неустойку — точную сумму на день предполагаемого платежа можно узнать в банке.
При просрочке финансово-кредитная организация может направлять заемщику уведомления или связываться с ним по телефону. Кредитор будет напоминать о необходимости внести платеж, и должнику рекомендуется не избегать общения, а объяснить ситуацию. Желательно самостоятельно связаться с банком и сообщить о возможной задержке платежа еще до наступления просрочки.
Какие будут последствия, если заемщик попытается вообще не платить
Отказ от погашения кредита может обернуться для должника проблемами различного характера. Тяжесть последствий во многом зависит от величины незакрытого долга и продолжительности просрочки. Обычно в отношении должника применяются следующие меры воздействия:
- увеличение суммы долга из-за штрафов и неустоек;
- взыскание долга с созаемщиков или поручителей, если таковые упоминаются в договоре;
- передача права взыскания коллекторам или судебным приставам;
- арест банковских счетов должника, автоматическое списание части зарплаты, реализация имущества заемщика в счет погашения долга;
- ухудшение кредитной истории, что с высокой долей вероятности приведет к отказам в получении новых кредитов и займов.
В особо тяжелых случаях неплательщику может быть запрещен выезд за границу.
Что делать, если денег нет и платить по кредиту нечем
Если средств на погашение кредита нет и в ближайшем будущем, скорее всего, ситуация не изменится ему, следует проявить инициативу и обсудить с кредитором возможные пути выхода из сложившейся ситуации.
При этом заемщику необходимо заранее получить на руки документы, подтверждающие объективный характер возникших материальных затруднений, например:
- копия трудовой книжки с записью об увольнении или приказ о сокращении;
- справка с места работы, подтверждающая снижение уровня ежемесячного дохода;
- документы, указывающие на появление иждивенцев (рождение детей, оформление опеки над пожилыми родственниками и т.д.);
- больничный лист, справка о тяжелом заболевании, направление на дорогостоящую операцию;
- справка о получении инвалидности;
- свидетельство о смерти созаемщика и др.
Любой банк заинтересован в возврате выданных денежных средств, поэтому готов идти на определенные уступки, чтобы даже в сложной ситуации заемщик продолжил платить по кредиту, а не перестал полностью вносить платежи.
Какие выходы из ситуации может предложить банк
Существует несколько вариантов решения проблемы в случае, когда заемщик не может в прежнем порядке погашать кредит:
Предоставление отсрочки
Клиент может обратиться в банк с заявлением о предоставлении ему отсрочки как в виде полной приостановки платежей в течение определенного периода, так и в виде снижения размера обязательных выплат. Окончательное решение остается за кредитором, который при рассмотрении этого вопроса изучает обстоятельства, повлекшие за собой появление у клиента материальных затруднений.
Предоставление кредитных каникул
На время действия кредитных каникул заемщик оказывается полностью защищен от начисления штрафов и досрочного расторжения договора, однако проценты по кредиту продолжают капать и по окончании отсрочки размер платежей может увеличиться.
Реструктуризация долга
Заемщик может обратиться в банк с просьбой пересмотреть условия кредитования: изменить размер ежемесячного платежа, увеличить общий срок погашения и т.д. Для подобного запроса у должны быть веские причины — потребуется документально подтвердить снижение уровня доходов или появления крупных неотложных расходов, например, на лечение. Кроме того, заемщику придется предоставить кредитору бумаги, подтверждающие, что он сможет платить по кредиту после пересмотра условий.
Рефинансирование кредита
Клиент может закрыть образовавшийся долг, оформив новый кредит на выгодных условиях под более низкий процент. Сделать это можно в том же банке или у нового кредитора. Таким образом заемщик может не только закрыть текущую задолженность, но и снизить кредитную нагрузку или уменьшить общий размер переплаты.
Консолидация долгов
Объединение нескольких кредитов в один — частный случай рефинансирования долга. В этом случае заемщик может проще отслеживать погашение задолженности и сильнее защищен от возникновения просрочки по причине невнимательности.
