В чем заключается суть процесса рефинансирования кредита
Рефинансирование кредита предполагает оформление нового займа с целью полного погашения старой задолженности. Оформить его можно как в текущей кредитно-финансовой организации, так и в сторонней. Предпочтение отдается банку, предлагающему наилучшие условия обслуживания.
С помощью рефинансирования долга появляется возможность:
- значительно снизить текущую финансовую нагрузку за счет уменьшения процентной ставки по кредиту или сокращения срока выплат;
- сохранить хорошую кредитную историю, поскольку удалось избежать просрочек по платежам;
- упростить контроль за текущими выплатами посредством объединения нескольких долгов в один большой кредит;
- снизить сумму, которую придется переплатить из-за начисляемых банком процентов.
Банки заинтересованы в том, чтобы выданные ими денежные средства были возвращены в полном размере. Поэтому они разрабатывают специальные программы, способные значительно упростить клиентам погашение долга.
Однако, в данном деле следует учитывать один нюанс – воспользоваться услугой рефинансирования задолженности можно в случае, если с момента получения заемных средств прошло более двух месяцев.
Особенности рефинансирования кредита
Рефинансировать можно самые разные кредитные продукты: ипотеку, автокредит, потребительскую ссуду. Некоторые банки даже позволяют воспользоваться описываемой услугой для решения проблемы с задолженностью, которая возникла из-за использования овердрафта.
Если возникла необходимость в рефинансировании кредита, то сначала разумно узнать, на каких условиях данную процедуру готов провести тот в банк, в котором есть задолженность (и может ли он данную услугу предоставить вообще). Такой вариант был бы наиболее удобным, поскольку не потребуется при составлении заявки вновь собирать необходимый пакет документов.
Срок, на который человек может оформить новый кредит, зависит от типа ссуды. К примеру, на автомобиль банки не выдают займы более чем на 10 лет. С ипотекой ситуация иная – в данном случае можно рассчитывать на кредит сроком до 30 лет. Если речь идет о потребительских кредитах и ссудах, выданных на приобретение бытовой техники, то они, как правило, предоставляются на срок от 1 до 3 лет.
В законах РФ нет каких-либо четких указаний касаемо того, какое количество раз один человек может пользоваться услугой рефинансирования долга. Но, как показывает практика, банки позволяют один и тот же кредит закрывать с помощью оформления нового займа не более двух раз. Помимо этого есть еще несколько важных условий, о которых следует знать:
- Чтобы иметь возможность рефинансировать кредит, до его окончания должно оставаться не менее двух месяцев.
- Срок зачисления заключительного платежа по кредиту – от шести месяцев после оформления договора на рефинансирование задолженности.
- При повторном оформлении рефинансирования долга – разница между перекредитованиями должна непременно составлять более одного года.
Требования, предъявляемые кредитно-финансовыми организациями заемщикам, стандартны. Банк при рассмотрении заявки будет учитывать возраст заявителя, его кредитную историю, а также текущий уровень дохода. Но, при этом, каких-то единых требований нет. По закону, каждый банк имеет право их устанавливать самостоятельно.
Когда рефинансирование задолженности оформлять выгодно
Заниматься перекредитованием имеет смысл, если с момента заключения кредитного договора с банком прошло более половины срока. Все потому, что большая часть процентов по ссуде вносится плательщиком в первую половину периода. Вместе с этим, само тело долга в течение этого срока уменьшается минимально. Именно по этой причине ни к чему рефинансировать долг, когда практически все проценты выплачены – такой подход приведет лишь к еще большим переплатам.
В большинстве случаев запускать процесс перекредитования разумно, если ставка по новому займу будет составлять от 9%. При этом разница между старым кредитом и новым должна составлять минимум 2%. Принимая решение, необходимо также обращать пристальное внимание на возможные сопутствующие комиссии.
По мнению финансовых экспертов, выгоднее всего заниматься рефинансированием долга, когда с момента подписания договора по текущему кредиту прошел срок от полугода. При этом важно, чтобы до окончания срока также было не более шести месяцев. Придерживаясь данных принципов, получится:
- уменьшить переплаты, связанные с высокой процентной ставкой;
- получить более выгодные условия кредитования за счет сотрудничества с другим банком;
- выполнить перенос тела долга в новый договор с лучшими условиями.
Конечно, описанные сроки не касаются кредитов, которые были взяты на несколько месяцев. В таких ситуациях иногда может быть разумным не заниматься перекредитованием, а попросить банк отложить платеж. Либо же, в качестве альтернативы, многие кредитно-финансовые организации предлагают оформить реструктуризацию задолженности.
Расчет рентабельности рефинансирования задолженности
Чтобы рефинансировать задолженность наиболее выгодно, стоит изучить предложения от многих банков. Увидеть всю картину целиком помогут всевозможные кредитные калькуляторы — в интернете их найти несложно, большинство из них абсолютно бесплатны.
Чтобы четко понимать, заниматься рефинансированием долга в конкретном банке или нет, необходимо знать:
- какой именно на текущий момент остаток по кредиту (причем, учитывать следует как тело долга, так и проценты);
- ставку по старому и новому кредиту;
- оставшийся до окончания выплат срок.
Оформить рефинансирование долга несложно. Для этого потребуется последовательно выполнить несколько простых действий:
- Выбрать одно из кредитных предложений и оставить заявку. Сделать это можно через официальный сайт банка или при личном посещении одного из его филиалов. В обоих случаях потребуется предоставить необходимый пакет документов.
- Дождаться ответа банка. Как правило, он приходит в течение 1-2 часов. В редких случаях приходится ждать 1-2 рабочих дня.
- Инициировать закрытие старого кредитного договора. После этого рекомендуется дополнительно взять справку об отсутствии задолженности.
Если самостоятельно посчитать целесообразность текущего долга сложно, то всегда можно обратиться в службу поддержки банка онлайн или лично прийти в офис. Сотрудник, специализирующийся на выдаче кредитов, поможет разобраться со всеми параметрами нового займа (а если нужно, то иногда и старого, в том числе).
К рефинансированию задолженности нужно подходить с максимальной ответственностью. Разумно, для начала, изучить финансовый рынок, ознакомившись с доступными предложениями от разных банков. Так получится выбрать для себя наиболее выгодное. Помимо этого если одна кредитно-финансовая организация отказывает рефинансировать задолженность, то не стоит расстраиваться — всегда можно подать заявку в другую.
