Использование сразу нескольких кредиток
Чтобы извлечь максимум выгоды, нужно стараться укладываться в грейс-период. Это срок, в течение которого можно пользоваться средствами банка, не платя за это проценты. Продолжительность грейса существенно различается в зависимости от карты — например, у одной он составляет 120 дней, у другой — 60 дней.
Если кредиток несколько, то существует риск пропустить очередной платеж, забыв о нем или запутавшись в датах. Возникает просрочка, за которую банк начисляет штрафы и пени.
Кроме того, прекратится действие грейс-периода. Это значит, что банк начислит проценты на всю сумму задолженности.
В результате держатель столкнется с крупной переплатой (поскольку ставки по кредиткам очень высокие). Иногда увеличившийся из-за штрафов, пеней и процентов долг становится неподъемным.
По этой причине рекомендуется использовать одну, максимум две кредитки. Если появился соблазн сделать новую карту с более привлекательными условиями, перед ее оформлением следует закрыть старую.
Неправильный выбор кредитки
Условия обслуживания могут существенно различаться в зависимости от банка. Следует внимательно ознакомиться с ними перед подачей заявки. В ином случае можно столкнуться со следующими проблемами:
- Неподходящая программа лояльности. Например, держатель редко путешествует, но оформил кредитную карту, по которой вместо кешбэка в качестве бонусов начисляются авиамили.
- Слишком короткий грейс-период. В результате держатель может столкнуться с невозможностью погасить задолженность до его окончания (к примеру, из-за задержки зарплаты) и переплатить из-за начисленных процентов.
- Снятие наличных с комиссией. Если в них имеется необходимость, стоит обратиться в банк, который не будет взимать комиссию.
Чтобы избежать всех этих неприятностей, важно заранее подумать, для решения каких именно задач требуется кредитка. После этого нужно тщательно изучить предложения на финансовом рынке и отдать предпочтение варианту с самыми выгодными и удобными условиями. Также следует внимательно прочитать договор перед подписанием и при необходимости задать уточняющие вопросы менеджеру банка.
Внесение только минимального платежа
Он необходим только для того, чтобы не допустить образования просрочки. Некоторые люди вносят лишь минимальный платеж, думая, что это удобно и выгодно, ведь его сумма невелика.
Если нет никаких проблем с финансами, то это неправильная стратегия. Почти вся сумма минимального платежа уходит на погашение процентов. Лишь небольшая часть направляется на закрытие основного долга.
Последний уменьшается крайне медленно. В результате держатель крупно переплачивает из-за начисляемых на основной долг процентов, причем это может длиться годами. Поэтому минимальный платеж невыгоден: вносить только его можно разве что при проблемах с деньгами — и то лишь до тех пор, пока они не будут решены.
Разумнее всего вносить сумму, которой хватит для продления грейс-периода. Благодаря этому в итоге придется вернуть ровно столько, сколько было потрачено.
Несвоевременное погашение задолженности
Это приводит к образованию просрочки, что грозит штрафами и пенями, а также прекращением действия грейс-периода. Кроме того, это оказывает негативное влияние на состояние кредитной истории.
Поэтому рекомендуется установить на телефоне напоминание о дате очередного платежа, чтобы не пропустить его. Можно также настроить автопополнение кредитки с дебетовой карты в определенное число.
Если же возникли финансовые трудности, не стоит сидеть сложа руки. Следует проинформировать банк о сложившейся ситуации — по телефону, через чат в мобильном приложении и т.д.
Держателям кредиток, которые ранее добросовестно исполняли свои обязательства и не допускали просрочек, скорее всего, пойдут навстречу. Например, им могут временно снизить размер ежемесячного платежа, предоставить отсрочку и т.д.
Бесконтрольные траты
Некоторые люди воспринимают лимит по кредитке как собственные деньги. Но следует понимать, что на самом деле они принадлежат банку, а значит, их в любом случае потребуется вернуть.
Чтобы не столкнуться с непосильными долгами из-за импульсивных покупок, рекомендуется начать планировать бюджет. Это позволит контролировать расходы и избежать бессмысленной траты кредитных средств.
Желательно установить для себя следующее правило: использовать не более 30% от одобренного кредитного лимита. Это не только поможет избежать долговой ямы, но и положительно скажется на КИ.
Использование кредитки в качестве финансовой подушки безопасности
Она должна состоять из собственных сбережений, а не кредитных средств. В ином случае человек, оказавшийся в сложной ситуации (например, из-за увольнения с работы), лишь усугубит свое положение, поскольку у него появятся долги. Придется не только искать новое место для трудоустройства, но еще и думать о том, как погасить задолженность.
Если найти работу не получится, то есть риск не уложиться в грейс-период. Это грозит образованием просрочки и связанными с этим негативными последствиями (штрафы, пени, судебные разбирательства), в том числе с конфискацией имущества.
Непонимание работы грейс-периода
Принцип его работы может существенно отличаться в зависимости от банка. Часто он действует в течение нескольких расчетных периодов (например, за приобретенные в январе товары можно заплатить до апреля) или отсчитывается для каждой покупки отдельно.
Порой держатель уверен, что грейс-период действует на протяжении целого года. Однако это, скорее всего, является акционным предложением и распространяется только на покупки, совершенные в первый месяц после получения карты. Затем активируется стандартный срок, к примеру, 120 дней.
Важно внимательно изучить условия грейс-периода, описанные в договоре. Иначе есть риск неправильно их понять и пропустить очередной платеж. А иногда из-за неверных расчетов его сумма может оказаться неподъемной. Если что-то непонятно, всегда можно проконсультироваться с менеджером банка.
Таким образом, кредитка принесет пользу, только если правильно ей пользоваться. Зная о распространенных ошибках, которые допускают держатели, удастся их избежать, защитив себя от множества неприятных последствий.
