Созаемщик — это физическое лицо, которое вместе с заемщиком несет совместную ответственность по договору кредитования в части исполнения финансовых обязательств перед банком.
В каких случаях требуется созаемщик
Созаемщики привлекаются в ситуации, когда платежеспособность и финансовые возможности титульного (основного) заемщика не соответствуют требованиям кредитора. Участие в договоре третьих лиц становится формой обеспечения крупных кредитов или ипотеки.
Необходимость привлечения созаемщиков для обеспечения по ипотечным соглашениям кроется в характеристиках кредита. Схема действует следующим образом:
- Кредитор определяет предварительные параметры кредита в зависимости от запрашиваемой клиентом суммы. Предполагаемый ежемесячный платеж оказывается неподъемным для потенциального заемщика. К примеру, он устанавливается на отметке 40 000 рублей, а заявитель может документально подтвердить зарплату, немногим превышающую этот уровень. Формально заемщик не соответствует требованиям банка.
- Клиент привлекает созаемщика. Теперь учитывается совокупный доход обоих лиц, а долговая нагрузка поровну распределяется между титульным заемщиком и созаемщиком.
- Банк проводит повторную оценку платежеспособности созаемщиков и выносит решение по заявке на выдачу денег в долг.
Такой способ повышает шансы клиента на получение положительного ответа по заявке. Поскольку плательщиком является титульный заемщик, он может самостоятельно погашать кредит, но формально эта обязанность возложена на всех созаемщиков. Также при возникновении просрочки банк будет предъявлять требования по оплате ко всем лицам, участвующим в договоре.
Кто может стать созаемщиком
Созаемщиком может стать любое физическое лицо, соответствующее требованиям банка. Чаще всего с этой целью привлекаются родственники титульного заемщика: супруг или супруга, родители, совершеннолетние дети, братья и сестры. Однако закон и правила банков позволяют выступить в роли созаемщика любым физлицам, наличие родственных связей не является обязательным условием. Это могут быть друзья, коллеги, знакомые.
Поскольку созаемщик признается равноправным участником кредитного договора, к нему предъявляются стандартные требования, установленные банком к заемщикам:
- Соответствие возрастным ограничениям.
- Наличие документально подтвержденного дохода определенного уровня.
- Хорошая кредитная история.
- Допустимый уровень долговой нагрузки.
- Отсутствие непогашенной задолженности перед другими кредиторами.
Перечисленные требования могут не соблюдаться в единственном случае — когда оформляется ипотека на человека, официально состоящего в браке. Тогда супруг или супруга титульного заемщика признается созаемщиком независимо от возраста, уровня дохода и т.д. Исключением становится ситуация, когда между супругами заключен брачный договор, где указывается этот момент.
Может ли созаемщик отказаться от своих обязательств
В одностороннем порядке созаемщик не может отказаться от исполнения своих обязательств по договору, однако банк может рассмотреть такой вариант при замене созаемщика другим лицом. Такая возможность предусмотрена в случае подачи официального заявления от клиента. Кредитно-финансовая организация оценит соответствие предложенной кандидатуры основным и дополнительным требованиям и вынесет решение.
Скорее всего банк откажет заявителю, если при замене созаемщика будет расти кредитная нагрузка на основного клиента. По той же причине (повышение долговой нагрузки заемщика, увеличения рисков кредитора) банки в принципе не рассматривают возможность простого исключения созаемщика из договора до полного выполнения всеми сторонами взятых на себя обязательств. В то же время созаемщики могут попытаться отказаться от участия в договоре через суд, но для принятия такого решения должны быть веские причины.
Возможные причины для исключения созаемщика из договора — иммиграция, переезд на постоянное место жительства в другую страну, утрата работоспособности, значительное ухудшение финансового положения.